Что такое обратная ипотека для пенсионеров

Экспертное мнение на тему: "Что такое обратная ипотека для пенсионеров" от профессионалов своего дела. Здесь собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Как работает обратная ипотека для пенсионеров

К сожалению, в настоящее время нередки ситуации, когда пенсионерам приходится искать пути к существованию, сдавая жилье в аренду. Единственным источником дополнительного дохода или другой сторонней помощи для них становится имущество – в данном случае квартира. Обратная ипотека позволяет данный процесс сделать более удобным и доступным для социально незащищенных слоев населения. Правда, в нашей стране она еще не приобрела должного распространения из-за некоторых несовершенств механизмов реализации, но все еще впереди!

Чтобы понять суть обратной ипотеки для пенсионеров, нам стоит рассмотреть явление, которое еще совсем недавно было повсеместно распространено на постсоветском пространстве – пожизненная рента. В девяностые годы было массовым заключение договоров пожизненной ренты, предусматривающие досмотр за пенсионером до момента его кончины, после которой права собственности на все его имущество переходили определенному физическому или юридическому лицу. Таким образом, пенсионер закреплял за собой право оставаться на своей жилой территории до наступления смерти, а покупатель квартиры гарантировал ему такое право, при этом обязывался выплачивать ежемесячные или ежеквартальные рентные платежи (зависело от
условий соглашения). Зачастую такое соглашение предусматривало кроме материальной, еще и физическую помощь пенсионеру, ведь идти на такие условия его толкало, скорее, одиночество и отсутствие рядом поддержки, вот здесь и начинались острые разногласия. Так как понятие «физическая помощь» было достаточно размыто, да и покупатель максимально хотел избежать его, а юридическая неграмотность населения лишь усугубляла положение, то пенсионер часто не получал должного ухода.

Обратная ипотека для пенсионеров ориентирована на материальную составляющую сделки. Оформляя обратную ипотеку, пенсионер как бы становится на пожизненное содержание банка, который выплачивает ему ежемесячные платежи. Иными словами, пенсионер предоставляет свою квартиру в качестве залога по пожизненному кредиту. Право собственности он не теряет до момента смерти, после которой его правопреемником становится банк. Реализация недвижимости позволяет банку вернуть заемные средства с процентами. В случае, когда стоимость залогового имущества превышает сумму кредита и процентов по нему, избыточная часть передается законным наследникам умершего.

Удобно то, что в случае, если пенсионер по каким-либо причинам передумал продавать свое имущество или же наследники не хотят терять право собственности на квартиру после смерти собственника, то договор обратной ипотеки предусматривает возможность досрочного погашения задолженности. То есть пенсионер или его родственники могут вернуть сумму полученного пенсионером кредита с процентами за его пользование, тем самым выплатив все обязательства перед банком. С этого момента квартира не является залоговым имуществом, а, соответственно, право собственности на нее сохраняется за владельцем.

В нашей стране данная программа реализовывается с 2011 года федеральным Агентством реструктуризации ипотечных займов. Под патронатом российского правительства, данная инициатива лишь находится в стадии разработки и тестирования. Для полномасштабной реализации идеи еще необходимо принять соответствующие законные акты, которые бы максимально четко описывали круг прав и обязанностей обеих сторон. Как и у любого другого займа, основным критерием обратной ипотеки

выступает процентная ставка за пользование заемными средствами. На данный момент она составляет 9% годовых в рублях, что не всегда находит одобрение со стороны коммерческих банков, участвующих в программе. В связи с нестабильностью данного вида кредитования, множеством потенциальных рисков, долгосрочность ссуды, они называют этот процент низким и часто отказывают в оформлении займа. Оппоненты говорят, что увеличение процентной ставки сделает этот заем невыгодным для пенсионеров, и таким образом, он потеряет свое целевое назначение. Кардинально противоположные точки зрения служат еще одним камнем преткновения на пути полноценного функционирования обратной ипотеки для пенсионеров.

Обратная ипотека предусматривает следующие условия кредитования:

— возрастной ценз ограничивается 68 годами;

— в качестве залога принимаются квартиры не менее чем в четырехэтажных домах;

— в квартире не должны быть установлены газовые колонки, состояние имущества не находится в аварийном состоянии;

— здание не подлежит сносу;

— пенсионер должен быть полноправным владельцем квартиры.

Кредит предоставляется в виде единоразовой выплаты всей суммы или же равномерными выплатами на протяжении нескольких лет. Отличие от пожизненной ренты, обратная ипотека выгодна пенсионеру тем, что банк заинтересован в как можно большем сроке жизни человека, ведь от этого зависят и выплаты по кредиту – чем дольше срок, тем больше проценты.

Итак, существенным плюсом данной программы является государственный контроль и поддержка пенсионеров, желающих сдавать свое имущество. Обратная ипотека для пенсионеров позволяет не беспокоиться за свою жизнь, ведь ее цель – максимальная прибыль банков, которая только увеличивается с годами жизни заемщика. Реализация законных механизмов и повсеместное распространение данной инициативы позволит вытеснить с российского рынка инструмент пожизненной ренты.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров

Каждому пенсионеру хочется безбедно прожить старость. Подчас единственное, на что они могут рассчитывать – это доходы от своей квартиры. Для этого пенсионер может заключить договор пожизненной ренты или взять обратную ипотеку.

Что такое пожизненная рента знают практически все. Смысл в том, что пожилой человек продает свою квартиру за пожизненное содержание. При этом проживает в своей квартире до самой смерти. Опекун же выплачивает ему определенную сумму денег ежемесячно, обеспечивает полный уход. Все пункты оговариваются в договоре. Для одиноких стариков – это идеальный вариант, если бы не угроза их жизни со стороны мошенников. А для опекунов – ожидание скорейшего избавления от бремени.

Программа обратной ипотеки для пенсионеров сравнительно молодая и не все про нее знают. Она запущена у нас пока в тестовом режиме, хотя за рубежом, особенно в США, пользуется заслуженным успехом более 20 лет. Действует она примерно так: пенсионер получает кредит под залог квартиры, сохраняя при этом право на недвижимость. После смерти заемщика банк продает квартиру, возвращает себе накопившийся долг, а остаток, если он имеется, возвращает наследникам. Пенсионер может в любой момент выйти из программы, погасив кредит. Может получить всю сумму разом или получать ежемесячные фиксированные выплаты. Кредитор же имеет право проверять в любое время состояние жилья, находящегося в залоге.

Читайте так же:  Как обналичивают материнский капитал

Программа обратной ипотеки разработана государственным Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в 2011 году. Требуется принять закон, который защитит права и обозначит обязанности сторон, и тогда возможна реализация программы в полном масштабе. Немалую роль играют процентные ставки. Сейчас это 9% годовых. Не многие банки готовы принять такие условия. Если же ставки поднимут, то программ потеряет статус социальной. Правила боратной ипотеки имеют определенные ограничения для заемщиков:

  • Заемщик не может быть моложе 68 лет
  • Дом, в котором находится закладываемая квартира, не может быть ниже 4х этажей
  • Заемщик должен быть единственным собственником квартиры

Недвижимость «ветхого фонда», а также квартиры с газовыми колонками в залог не принимаются.

Программа обратной ипотеки для пенсионеров будет контролироваться государством и обеспечит безопасность пенсионеров. В будущем эта программа сможет вытеснить механизм пожизненной ренты и для многих станет необходимой помощью в старости.

Обратная ипотека для пенсионеров: условия и суть программы

Обратная ипотека — это программа кредитования пенсионеров с помощью монетизации имеющегося у них жилья. Иными словами, это необслуживаемый кредит, который выдается пенсионеру под залог его жилья. При этом основной долг и начисляемые проценты не выплачиваются кредитору, а возвращаются ему после смерти заемщика в виде продажи имеющего жилого помещения.

Как уверяют исторические данные, обратная ипотека появилась еще в 19 столетии, однако не получила должного развития, чему способствовали как заемщики, так и банки. Если первые боялись, что финансовая организация отнимет у них единственное жилье, то вторые опасались, что сумма долга в определенный момент может превысить стоимость недвижимости.

Пару десятилетий назад специалисты начали обращать внимание на то, что как только человек выходит на пенсию, он начинает во многом себе отказать, попросту говоря — экономит. Тогда же начались поиски программы, которая позволила бы улучшить качества жизни ряда граждан пенсионного возраста. Кроме того, это поспособствовало бы развитию экономики страны. Возник вопрос — что есть у человека, что не требует новых накоплений? Правильно, собственное жилье. Так и появилась обратная ипотека, которая постепенно набирает обороты. Правда, стоит сразу отметить, что в настоящее время программа мало развита на территории нашей страны, в то время как в Великобритании или Америке она пользуется достаточно высоким спросом.

Что же в итоге заключается? Пенсионер заключает договор, после чего получает пожизненный кредит под залог своего жилища, причем сохраняя право на него. И лишь после того, как человек умирает, кредитор получает право собственности на жилье, после чего продает его, изымает сумму с накопившимся долгом, а остаточную сумму отдает наследникам умершего человека.

Что выгоднее: обратная ипотека или пожизненная рента?

У многих наверняка уже созрел вопрос: чем обратная ипотека выгоднее пожизненной ренты, когда пенсионер продает свою квартиру, при этом сохраняя право проживать в ней до конца жизни, а купивший жилье обязан содержать человека?

Многим. Например, при договоре пожизненной ренты крайне часто возникают разногласия между пенсионером и покупателем жилья, скажем, из-за суммы содержания, в результате чего обе стороны оказываются недовольными. В случае с обратной ипотекой такого обычно не происходит — быть недовольным просто нечему.

Кроме того, если пенсионеру или его родственникам необходимо будет вернуть себе квартиру, они могут выплатить за нее долг, после чего с нее снимается обременение. К тому же квартира не продается, как в случае с пожизненной рентой, что сразу исключает множество проблем и проволочек.

Наконец, программу поддерживает правительство РФ, а это — дополнительная гарантия чистоты сделки. В случае с договором пожизненной ренты можно попасться на удочку черных риэлторов.

Условия обратной ипотеки

Теперь поговорим об условиях обратной ипотеки, которым необходимо соответствовать, что бы воспользоваться данной программой.

  • Во-первых, это возраст участника — он должен быть не моложе 68 лет.
  • Не рассматриваются дома, в которых менее 4 этажей.
  • Не рассматривается недвижимость, которая должна быть снесена.
  • Не рассматриваются квартиры с газовыми колонками.
  • Под программу не попадает часть квартиры, находящаяся в собственности пенсионера.

Как видите, условия достаточно просты и многие пенсионеры без особых проволочек могут воспользоваться программой.

Что же касается выплаты средств, то заемщик вправе сам выбирать, как ему удобнее получить деньги — либо всю сумму сразу, либо равными долями в течении следующих 10 лет. При этом в западных странах предусмотрены другие возможности выплат, например, в виде произвольного графика, когда деньги выплачиваются человеку только тогда, когда они ему нужны. Будем надеяться, что условия выплаты средств по обратной ипотеке в России в скором будущем будут расширены.

О рисках и минусах

В данной программе примечательно то, что банки при предоставлении обратной ипотеки пенсионерам рискуют даже больше, нежели сами заемщики. Так, риск заключается в недостоверной оценке объекта имущества, когда стоимость жилья значительно завышается. С другой стороны, если посмотреть на ситуацию последних 10-15 лет, то станет отчетливо видно, что стоимость жилого имущества, несмотря на финансовые катаклизмы, продолжает расти.

Существует и риск нецелевого использования средств. Такое случается редко, но все встречается, когда у пенсионера не остается средств даже для оплаты коммунальных платежей.

Как бы там ни было, все эти проблемы пенсионеров касаться не должны. А вот о минусах они должны знать.

Так, на плечи заемщика ложатся дополнительные расходы, которые банк не обязан возмещать. Сюда входит оценка недвижимости, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание ссуды и т.д. В результате сумма дополнительных средств на момент оформления всех документов может достигать нескольких десятков тысяч рублей, что для многих пенсионеров является попросту неподъемной суммой.

Как было сказано выше, пока в нашей стране обратная ипотека не пользуется высоким спросом, но это лишь временно. Специалисты считают и надеются, что в скором будущем данная программа полностью вытеснит пожизненную ренту, которая имеет множество недостатков.

Читайте так же:  Договор с управляющей компанией

ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА,Reverse Mortgage,Eat your brick,Съешь свой кирпич

ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ.

В Америке и Европе, обратная ипотека, именуемая как «Reverse Mortgage или «Eat your brick» («Съешь свой кирпич») позволяет пожилым людям достойно жить на пенсии, ни в чем себе не отказывая (вспомните сколько западных пенсионеров путешествуют по миру, как они одеты и ухожены). В России такой вид кредитования в новинку.

Его внедрением пыталось заняться Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но скорее всего, программа прекращена, не успев начаться. Кроме того, развитие «Обратной ипотеки» в Москве парализует другой ГУП «Моссоцгарантия», которая никому пожилых москвичей добровольно не отдаст. Частные же банковские структуры не спешат инвестировать свои средства в новый кредитный продукт, который так необходим пожилым людям и их близким, и на многочисленные наши обращения рассмотреть «запуск обратной ипотеки», отвечают молчанием.

Что такое «Обратная ипотека»?

Данные кредиты выдаются только пожилым людям — собственникам квартир, на длительные сроки, под залог их квартир.

Средства выдаются пенсионеру, после чего на них начисляется процент. Долг с процентами будет возвращён инвестору, или с продажи жилья (а она возможна только в случае смерти заёмщика), или наследниками умершего пенсионера, решившими оставить квартиру себе.

Если в обычной ипотеке деньги берутся в банке на приобретение квартиры и выплачиваются проценты по кредиту, то в «обратной ипотеке» человек получает деньги за свою квартиру, закладывая её в банк. Полученные средства можно потратить на улучшение жизни. Главный нюанс данного вида кредитования, он предоставляется исключительно пенсионерам. Рекомендуемый возраст от 68 лет, когда размер выплат в «обратной ипотеке» становится значительным и позволяющим пенсионерам действительно реально улучшить свои условия жизни. так и досрочно самим заемщиком или его родственниками. Получается, что интересы пенсионера и кредитора совпадают: чем дольше проживёт пенсионер, тем больше процентов получит инвестор, в отличие от пожизненной ренты, где новый собственник заинтересован как можно скорее прекратить выплаты.

В «обратной ипотеке» банку ничего возвращать не надо. После смерти пенсионера банк сам продаст квартиру, погасит сам себе выданные суммы, то есть тело кредита, и начисленные проценты за определённый период, а остаток средств может вернуть наследникам.

Договор заключается бессрочно или на фиксированное время, потому что завершение погашения кредита будет происходить уже после смерти пенсионера. В мировой практике существует несколько схем выплат обратной ипотеки.

  • только единовременная выплата
  • только ежемесячные выплаты (пожизненно)
  • единовременная выплата + ежемесячные выплаты

Это реальная возможность для пенсио неров, они, с одной стороны, обладают правом на достойную жизнь, но порой единственный актив, который у них есть — это квартира.

В любом случае, Обратная ипотека окажет долгожданную помощь пожилым людям, и не сомненно их родственникам, которые не могут себе позволить содержать и материально помогать старшему поколению в настоящий момент.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Выход на пенсию для многих означает не только резкую смену жизненного ритма, но и существенное снижение уровня доходов. Существуют разные механизмы смягчения финансовых последствий таких перемен. В их числе – обратная ипотека, о которой расскажем в этой статье.

Что такое обратная ипотека и какова её цель

Механизм обратной ипотеки состоит в следующем:

  • Владелец недвижимости (например, квартиры) заключает договор с банком, по которому получает единовременную или растянутую во времени выплату. Сумма рассчитывается исходя из оценки стоимости квартиры.
  • Недвижимость передаётся в залог банку вплоть до смерти заёмщика. На долг начисляются проценты, которые присоединяются к сумме тела кредита.
  • Заёмщик, получая выплату, тратит деньги по своему усмотрению, а в распоряжении недвижимостью ограничивается (например, не может её продать).
  • После смерти заёмщика квартира переходит в собственность банка. Квадратные метры реализуются, погашая тем самым долг умершего, включая набежавшие проценты.

Обратная ипотека отличается от традиционного кредитования тем, что, если пенсионер возьмёт, к примеру, ипотеку или нецелевой кредит, то его придётся возвращать. При обратной ипотеке возврат заёмных средств не производится, они расходуются («проедаются») пенсионером в дополнении к пенсии и другим источникам дохода. Недаром в США такое кредитование именуется «eat your brick», то есть «съешь свой кирпич».

Обратная ипотека – альтернатива пожизненной ренте. Недвижимость остаётся в собственности пенсионера-заёмщика, а банки в свою очередь справедливо считаются более надёжными партнёрами, чем частные лица. Последние могут пенсионера обмануть, не обеспечить должного ухода и, самое печальное, ускорить его смерть, чтобы стать полновластными владельцами недвижимости. Хотя банку тоже невыгодно, чтобы пенсионер слишком долго жил после получения выплаты, но эта проблема решается посредством страхования кредита.

Главный плюс обратной ипотеки для владельца недвижимости – возможность улучшить финансовое состояние вплоть до момента смерти.

Это особенно актуально для тех, кто получает маленькую пенсию и не получает помощи детей и других родственников, например, из-за плохих отношений с ними.

Немного истории и современности

Попытки вывести обратную ипотеку на финансовые рынки предпринимались в некоторых странах ещё в начале XX века, но распространения она не получила. К этой идее вернулись в конце минувшего столетия, и в настоящее время такая схема кредитования пенсионеров прижилась в США и некоторых других странах Запада.

В Россию этот механизм пришёл в 2012 году в виде пилотного проекта Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), запущенного в нескольких регионах. На кредиты могли рассчитывать пенсионеры от 60 лет, размер заимствования ограничивался 80% стоимости недвижимости, а годовая процентная ставка равнялась 9%. Денежные средства выплачивались единоразово либо равными порциями каждый месяц, на их размер влиял возраст заёмщика. Однако развития проект не получил, в государственную программу не трансформировался.

В 2017 году Правительство РФ вернулось к этой теме, обозначив, что обратная ипотека будет доступна малоимущим гражданам. При этом сроки разработки и запуска программы, ответственные исполнители и банки-участники названы не были. Предполагалось лишь, что в их состав войдут финучреждения, работающие по стандартам ДОМ.РФ (бывш. АИЖК).

Читайте так же:  Срок исковой давности по наследственным делам

Возникает вопрос: есть ли возможность оформить обратную ипотеку в каком-либо российском банке? Таких предложений мы не обнаружили, во всяком случае ни одна кредитная организация их явным образом не декларирует.

Перспективы обратной ипотеки в России

Обратная ипотека однозначно выгодна заёмщикам, но для банков существует ряд сдерживающих обстоятельств, чтобы по крайней мере самостоятельно развивать это направление. Поскольку момент смерти заёмщика не определён, кредитор должен рассчитывать на длительный невозврат средств. Это, в свою очередь, приведёт к снижению рентабельности бизнеса или к его убыточности.

Другой сдерживающий фактор – неопределённость перспектив на средне- и долгосрочном горизонте в финансовом секторе и на рынке недвижимости России, в отличие от развитых стран. История не раз давала примеры турбулентности, когда рушились прогнозы и, соответственно, планы.

Вряд ли можно более-менее точно предсказать, сколько будет стоить заложенная недвижимость, например, через 10 лет. Последние годы показали, что тезис о постоянном росте цен на недвижимость является далеко не бесспорным. Это же относится и к процентным ставкам. Поэтому рассчитывать на то, что банки пойдут на отложенную на многие годы, да к тому же негарантированную прибыль без господдержки, не приходится.

Заключение

Если у пенсионера есть недвижимость и он хочет её монетизировать, чтобы повысить своё благосостояние, то обратная ипотека была бы хорошим решением вопроса. Но поскольку этот институт в нашей стране не развит, придётся обратиться к другим финансовым механизмам. Главное – предусмотреть возможные риски и минимизировать их возможные последствия.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Обратная ипотека для пенсионеров — финансовый продукт, появление которого на отечественном рынке обусловлено тем невысоким уровнем пенсий, которые выплачиваются людям, вышедшим на пенсию.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Данный вид кредитования может стать прекрасным решением для тех, кто испытывает финансовые трудности и одновременно с этим нуждается в улучшении жилищный условий. Программа обратной ипотеки имеет свою специфику, о которой потенциальный заемщик всегда должен узнать, прежде чем обратиться в банк и стать ее пользователем.

Обратный кредит для пенсионеров, как работает

Для того чтобы иметь возможность воспользоваться обратной ипотекой пожилому человеку, предстоит обратиться в кредитную организацию для того, чтобы оформить получение пожизненной ссуды, объектом залога в которой выступит сам объект недвижимости. При этом условиями договора предусматривается сохранение за заемщиком права собственности на купленную недвижимость.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

После смерти пенсионера, оформившего договор обратной ипотеки, представителями банковского учреждения объект недвижимости выставляется на продажу. Вырученные средства от продажи квартиры или дома направляются на погашение оставшегося долга, оставшиеся средства, если таковые есть, передаются родственникам умершего пенсионера.

Сегодня существует и возможность передачи недвижимости родственникам умершего пенсионера, при условии, что они в полном объеме погашают его задолженность перед банком, после чего могут вступить в права наследования.

Основные требования к заемщику по обратной ипотеке

Известно, что каждый банк особое внимание уделяет изучению тех документов, которые предоставляет потенциальный заемщик, не является исключением и обратная ипотека. Здесь при принятии решения относительно предоставления кредита или же его отказа сотрудниками банка учитывается следующее:

  • возраст заемщика, обычно банки отдают предпочтение тем клиентам, которые достигли 65-летнего возраста;
  • на содержании заемщика не должно быть недееспособных лиц, иждивенцев, поскольку после смерти заемщика кредитная организация не будет иметь права продавать недвижимость, где проживают такие лица;
  • в качестве залогового имущества банки принимают только квартиры в крупных городах, расположенные в многоквартирных домах;
  • аварийное состояние залогового имущества также полностью исключается.

Чем обратная ипотека отличается от пожизненной ренты

Пожизненная рента пользовалась популярностью среди пенсионеров в середине 90-х годов. Согласно договору пожизненной ренты одинокие пенсионеры получали пожизненное содержание в обмен на свое жилье. Поскольку такая схема очень быстро стала популярной и среди мошенников, многие пенсионеры очень скоро решили отказаться от нее и стали выбирать обратную ипотеку, более законный способ — получение жилья, который полностью исключает скоропостижный уход пожилого человека из жизни.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека для пенсионеров – это уникальный в своём роде потребительский кредит для людей преклонного возраста под залог имеющейся у них жилой недвижимости. Подобная ссуда погашается после смерти заёмщика с помощью средств, полученных банком за счёт реализации его квартиры.

В РФ такие кредиты под залог имущества выдаёт только ОАО «АРИЖК» (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) и его представители. Так, в столице и Московской области АРИЖК реализует проект «Обратная ипотека для пенсионеров» совместно с АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.

Обратная ипотека для пенсионеров: сумма, срок и другие условия

Обратная ипотека предназначена для удовлетворения личных нужд заёмщиков – оплату медицинских расходов и ремонта жилья, повышения общего уровня жизни и т.п.

Размер ипотеки для пенсионеров зависит от возраста клиента (чем старше заёмщик, тем больше ссуда) и способа получения кредита. АРИЖК предлагает две схемы перечисления заёмных средств – единовременным платежом или ежемесячными траншами в течение 10 лет. При получении кредита по частям клиент может рассчитывать на ссуду в размере 60-85% от стоимости залога. Размер единовременно выплаченного займа может варьироваться в пределах 45-70% от цены жилья.

[3]

После исчерпания своего кредита заёмщик имеет право и дальше проживать в заложенной квартире – при этом проценты по ипотеке будут продолжать начисляться. Погашение обратной ипотеки для пенсионеров происходит за счёт денег, вырученных от продажи недвижимости после смерти заёмщика (обоих заёмщиков, если ссуду оформляет супружеская пара). Неизрасходованный остаток средств, полученных за квартиру, передаётся наследникам клиента. Последние могут также самостоятельно погасить ссуду, чтобы сохранить право собственности на ранее заложенное жилье.

Кроме того, пенсионер может самостоятельно осуществить досрочное погашение ипотеки и вывести квартиру из-под обременения. Условиями ипотеки для пенсионеров предусмотрено обязательное страхование залога, затраты на которое прибавляются к общей сумме долга клиента.

Ипотека для пенсионеров: круг заёмщиков

На получение обратной ипотеки для пенсионеров могут рассчитывать граждане России в возрасте от 60 лет за исключением заёмщиков, у которых имеются недееспособные наследники или иждивенцы. Оптимальный для оформления ссуды возраст клиента составляет 68-70 лет.

Читайте так же:  Условия наступления материальной ответственности сторон трудового договора

Кредит выдаётся обладателям высоколиквидных квартир в малоэтажных домах, которые были сданы в эксплуатацию не ранее 1965 г. и расположены в городах с численностью населения более 0,5 млн жителей. Для подтверждения стоимости и ликвидности недвижимости клиент должен предъявить банку соответствующее заключение независимого эксперта.

Ипотека для пенсионеров. Какие условия и льготы?

Многие банки сегодня изменили свою политику в отношении кредитования людей пожилого возраста.

Теперь последним стало намного реальней получить ипотечный кредит на вторичное жилье, квартиру в новостройке или строительство собственного загородного дома.

В среднем ставки на такие кредиты колеблются от 11 до 16%, а срок – 10-20 лет при условии, что заемщик собрал все необходимые документы и подходит под требования банка.

Условия ипотеки для пенсионеров обычно подразумевают не очень длинный период кредитования и обязательное страхование жизни и здоровья. Процесс получения займа идет по стандартной схеме: заполнение заявления, сбор документов и их проверка, принятие решения и выдача займа.

Получение ипотеки без необходимости первоначального взноса

Это отличный шанс купить собственную квартиру даже человеку пенсионного возраста. Обязательным условием, без выполнения которого нельзя получить кредит, является залог.

Им может выступать приобретаемая недвижимость, автомобиль или другой предмет. Если неработающий или работающий пенсионер решит взять ипотеку по такой программе, ему следует быть готовым к тому, что процентная ставка за использование кредитных средств будет несколько выше.

Если же внести первоначальной взнос в размере 30% от стоимости жилья – не нужно будет переплачивать.

Даже неработающие пенсионеры могут легко взять кредит. Для этого им понадобится их пенсионное удостоверение и паспорт гражданина России.

На протяжении пары недель банк будет изучать кредитную историю человека, оценивать его платежеспособность на основании предоставленной справки о размере пенсии и лишь потом примет окончательное решение.

Условия обратной ипотеки

Это альтернатива пожизненной ренте, когда залогом является недвижимость, и пенсионер получает пожизненный займ.

После наступления смерти заемщика согласно кредитному договору кредитор продает недвижимость с аукциона, возвращая себе деньги и проценты за их использование, а часть суммы, которая осталась, возвращается родственникам усопшего.

Договор по желанию самого пенсионера можно расторгнуть, но в таком случае ему придется вернуть проценты и сумму займа.

Рассчитывать на кредит могут в первую очередь работающие пенсионеры и те, у кого нет проблем с кредитной историей.

Порядок оформления договора и необходимые документы

Весь процесс проходит по стандартной схеме, а заемщику нужно будет собрать такой пакет документов:

[2]

  1. Паспорт;
  2. Справку из Пенсионного фонта и пенсионное свидетельство;
  3. Справку с места работы по форме 2-НДФЛ.

Лучше на сайте банка или непосредственно в отделении уточнить, какие именно дополнительные бумаги могут пригодиться.

Иногда может понадобиться выписка с банковского счета, чтобы организация могла более точно оценить уровень платежеспособности конкретного клиента.

Пакет документов, кредитная история, а также данные о созаемщиках или поручителях проверяются особенно тщательно. Больше всего отказов получают одинокие престарелые люди, за которых некому поручиться и у которых из доходов только минимальная пенсия.

Ипотека для пенсионеров обычно предоставляется только при наличии поручительства другого лица, которое имеет достаточный уровень доходов и полностью платежеспособно.

К созаемщику в Сбербанке и других крупных организациях выставляются такие требования:

  • Только граждане Российской Федерации с наличием постоянной прописки;
  • Возраст – не больше 75 лет на момент погашения долга по займу;
  • Наличие постоянного и стабильного основного дохода или других источников денежной прибыли.

Условия ипотеки в Сбербанке для пенсионеров

Клиентам-пенсионерам необходимо будет привлечь поручителя или созаемщика. Ими могут выступать близкие родственники, дети или внуки, которым уже исполнилось 18 лет.

Если таких лиц на примете нет – то Сбербанк может помочь в этом и привлечет любого другого родственника, который после погашения долга заемщиком может стать наследником недвижимости. Но в случае финансовых проблем у заемщика им придется самим расплачиваться за ипотеку.

Ипотеку в Сбербанке пенсионеры могут получить даже без поручителей, но в таком случае в обязательном порядке необходимо будет застраховать собственную жизнь и здоровье. Это связано с тем, что основным риском при кредитовании людей пенсионного возраста является их внезапная смерть.

Условия кредитования такие:

  1. Получить займ можно исключительно в рублях;
  2. Первоначальный взнос равен 15% ;
  3. Обычно процентная ставка может начинаться от 12% ;
  4. Получить кредит пенсионер может максимум на 30 лет , а минимальная сумма ипотечного займа при этом 45 тыс. руб.;
  5. Максимальная сумма равна не больше, чем 85% от оценочной стоимости выбранной квартиры;
  6. В качестве залога может выступать любой объект или непосредственно приобретаемое жилье;
  7. Погашать долг и проценты нужно по системе аннуитет .

Что такое обратная ипотека?

Обратной ипотекой называют заем, который выдается лицам пожилого возраста под залог имеющейся в собственности недвижимости для улучшения условий их проживания.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

[1]

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

При этом пенсионер все также остается владельцем своей недвижимости, и право проживания сохраняется за ним на протяжении всей жизни, он просто передает свое жилое помещение под залог банку.

Вопросы получения и оформления ипотеки регулируются Федеральным законом № 102 от 1998 года.

Что это такое?

Чтобы разобраться в особенностях выдачи обратной ипотеки, прежде всего, стоит ознакомиться с ее условиями, так как далеко не каждый человек может рассчитывать на подобный кредитный продукт.

Условия для получения обратной ипотеки следующие:

Обратная ипотека

Идея создания обратной ипотеки зародилась только в 2011 году, и на 2018 год такой кредитный продукт выдается только для пенсионеров.

Стоит отметить, что наибольшее распространение такая ипотека получила в Америке в конце прошлого столетия.

Для пенсионеров

Особенность оформления ипотеки для пенсионеров заключается в том, что:

  • лицо пенсионного возраста передает свою недвижимость банку под залог;
  • взамен за это компания предоставляет ему пожизненную ссуду.
Читайте так же:  Требования фгос до к структуре образовательной программы дошкольного образования и ее объему

При этом право собственности на квартиру не утрачивается.

После смерти пожилого человека кредитующая организация продает его недвижимость для проживания и на вырученные деньги компенсирует задолженность гражданина со всеми процентами.

Если после вычета долга определенная сумма денег еще остается, то банковская компания возвращает их родственникам ушедшего из жизни пенсионера.

Иногда предлагается вариант, когда сами родственники пожилого человека возмещают банку набежавший долг после смерти заемщика, а затем становятся наследниками квартиры и распоряжаются ей по собственному усмотрению.

В таком случае банковской компании не нужно будет заниматься поиском покупателя жилого объекта, так как эти заботы ложатся на плечи родственников умершего заемщика.

Способы выплаты

Различают два способа оплаты ипотечного кредита:

  1. Единовременный, когда банковская компания сразу перечисляет заемщику все деньги по составленному договору, предварительно рассчитав рыночную стоимость квартиры. Такой способ больше всего подходит гражданам, которые нуждаются в средствах и не имеют возможности ждать, например, если им нужно оплатить лечение или приобрести дорогостоящие лекарства.
  2. Регулярные платежи, выплачиваемые банком каждый месяц, могут стать ощутимой прибавкой к государственным выплатам для лиц пенсионного возраста. Большинство пожилых граждан выбирают именно данный способ, так как он позволяет ощутить уверенность в завтрашнем дне и не существовать на одну пенсию.

Плюсы и минусы

Из плюсов обратной ипотеки можно выделить возможность дополнительного источника заработка, что особенно важно для лиц, живущих только на пенсию, которая слишком мала для комфортного существования пенсионера.

Никакие выплаты банковской компании производить не требуется, все учитывается заранее и оплата за оформление кредита погаситься с денег после продажи недвижимости.

Кроме существенных плюсов есть и минусы, из-за которых многие не решаются связывать себя ипотечными узами.

После смерти пенсионера недвижимость перейдет в собственность банка, а, следовательно, пожилой человек не сможет оставить наследства своим детям и внукам.

Однако это может быть выгодно тем пенсионерам, которые находятся в плохих отношениях со своими родственниками или являются одинокими людьми.

Каковы плюсы и минусы ипотеки в новостройке? Смотрите тут.

Где оформить?

Для получения ипотечного продукта по всем законодательным правилам, следует обращаться в проверенные компании с положительной репутацией.

Сегодня Сбербанк не выдает обратную ипотеку для лиц пенсионного возраста, но в данном кредитном учреждении имеются выгодные программы кредитования для пожилых граждан.

Программа обратной ипотеки недвижимости реализуется агентством ипотечного жилищного кредитования. Самая идея программы разработана в 2011 году и на настоящий момент действует в пилотном режиме.

Для ускорения выдачи кредитов и оформления обратной ипотеки в масштабных количествах потребуется принятие соответствующего закона, который установит права и обязанности, как банка, так и пенсионеров.

По условиям действующей социальной программы ставки по обратному кредитованию недвижимости составляют 9% годовых.

Далеко не все банки готовы оформить ипотеку по таким условиям, причем если повысить ставку, то программа перестанет быть выгодной для пенсионеров и станет неактуальной.

При необходимости пенсионеры могут получить льготную ипотеку. Ее условия представлены в таблице:

Условия Сбербанк АИЖК
Процентная ставка 12,5% 9,9%
Первоначальный взнос 20% 10%
Субсидия от государства 40% 20%

Порядок действий

Порядок действий следующий:

  1. На начальном этапе следует выбрать банк, который сотрудничает с агентством и согласится оформить договор на таких условиях.
  2. После сбора необходимых документов, можно подать заявление для получения займа по ипотеке.
  3. Затем заемщику выдается время на поиск необходимой недвижимости, обычно такой период составляет 1-2 месяца.
  4. Лучше всего найти сразу несколько вариантов, так как некоторые виды жилья банковская компания может отклонить.
  5. Последний этап – это оформление договора в банке и регистрация составленной сделки в государственных органах.

Для составления договора потребуются следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на квартиру;
  • справки из бюро технической инвентаризации и местной жилищной конторы;
  • оценка недвижимости риэлтором;
  • страховка на жилой объект проживания и другие документы.

Именно самые близкие люди чаще всего оказываются причиной мошенничества и ложных сделок.

Так как, узнав о выгодном кредитовании под 10%, которые владельцу квартиры будет выплачивать банк, они захотят решить обманным образом свои денежные проблемы с помощью жилья пожилого человека.

Следующий неприятный момент – это возможное выселение из жилья в случае неоплаты заемщиком коммунальных услуг и накопления на своих счетах большой суммы задолженности по жилищным услугам.

В таком случае банк имеет право конфисковать квартиру и даже выставить ее на торги.

Можно ли сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке? Читайте здесь.

Можно ли сдавать квартиру, если она в ипотеке? Подробная информация в этой статье.

Также при оформлении ипотеки заемщику придется оплатить страховку, оценку недвижимости, услуги юриста и другие комиссионные сборы.

На видео о займах для пенсионеров

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источники


  1. Юзефович, Р.М. Санкт-Петербург — автомобилисту. Справочник; СПб: Кронверк-Принт, 2012. — 922 c.

  2. Редактор, Редактор Б. Пугинский И. Пугинский Правоведение / Редактор Б. Редактор И. Пугинский Пугинский. — М.: Юрайт, 2011. — 480 c.

  3. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, 2013. — 432 c.
  4. Шавалеев, Михаил О неотвратимости юридической ответственности в России / Михаил Шавалеев. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. — 180 c.
  5. Катрич, С. В. Юридическое пятикнижие российского бизнеса. Правовые основы предпринимательства / С.В. Катрич. — М.: Дело, 2012. — 528 c.
Что такое обратная ипотека для пенсионеров
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here