Как погасить ипотечный кредит досрочно

Экспертное мнение на тему: "Как погасить ипотечный кредит досрочно" от профессионалов своего дела. Здесь собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Оглавление:

Ипотечный кредит обычно предполагает длительные сроки погашения ипотечного займа: до 20-30 лет. Если же у кредитуемого появилась крупная сумма, нередко его посещают мысли о частичном досрочном погашении ипотеки, которое позволит снизить сумму ежемесячных выплат по кредиту или скостить сроки кредитования.

На первый взгляд такое решение действительно поможет не только снизить психологическую нагрузку, но и несколько уменьшить общую сумму переплаты (процентов) за счет уменьшения суммы ипотечного кредита. На самом деле некоторые банки идут на такие решения заемщиков неохотно, не желая терять заранее распланированную прибыль. Разберемся, что нужно знать о частичном досрочном погашении ипотеки и когда этот вариант будет действительно выгодным.

Права и законы

Т.к. досрочное погашение ипотеки для банка связано с потерей части прибыли, большинство банков стремятся максимально ограничить возможности клиента в этом направлении. Вплоть до 2011 года государство не регулировало данную область, и банки беспрепятственно прописывали в кредитных договорах различные штрафы и санкции в отношении заемщиков, изъявивших желание погасить ипотеку досрочно полностью или частично.

Однако в 2011 году были приняты изменения в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Согласно поправкам, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита. Также новые поправки предусматривают невозможность взимания штрафов и неустоек с заемщиков, изъявивших желание погасить ипотечный кредит досрочно. Тем не менее, официальная статистика говорит о том, что некоторые недобросовестные банки продолжают вносить в кредитный договор пункты, предусматривающие изменения условий кредитования в случае досрочного погашения. В связи с этим, каждый заемщик должен знать свои права и понимать, что на основании таких пунктов кредитный договор может быть оспорен в суде и признан недействительным.

Виды платежей: дифференциальный или аннуитетный

Вопрос относительно выгоды досрочного погашения кредита следует рассматривать с точки зрения типа ежемесячных платежей по ипотеке. При любом типе платежей сумма ежемесячной выплаты будет состоять из двух частей – суммы, погашающей основной долг (тело кредита), и суммы, которая начисляется в качестве процентов банка. В тот момент, когда заемщик заключает кредитный договор с банком, ему будет предложено два варианта выплаты ипотечного долга:

Каждый из видов погашения ипотеки имеет определенные преимущества. Дифференциальная система позволяет заемщику уменьшить сумму переплаты, даже при досрочном погашении небольшой части долга. Кроме того, с каждым месяцем кредитное обременение семейного бюджета уменьшается, что снижает риски для заемщика. Главное достоинство аннуитетной программы выплат – фиксированные платежи. Ведь точно зная, что каждый месяц придется платить по кредиту четко определенную сумму, значительно проще планировать расходы.

Также часто у заемщиков возникают вопросы относительно того, при каком виде ипотечных выплат досрочное погашение ипотеки более выгодно. Однозначный ответ дать сложно. Большинство ипотечных калькуляторов, представленных на официальных сайтах банков, рассчитывают одинаковую выгоду от досрочного погашения дифференциальной и аннуитетной программ. Очевидно, что при дифференциальной системе погашения ипотеки досрочное внесение средств будет приводить к уменьшению тела кредита, от которого рассчитывается сумма процентов. В результате и переплата по процентам уменьшается. При аннуитетной системе выгоды менее очевидны, особенно при досрочном погашении кредита на начальных этапах, когда большая часть ежемесячной выплаты уходит на уплату процентов банку. Тем не менее, досрочное погашение в этом случае также позволяет уменьшить срок выплаты ипотечного кредита либо снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Калькулятор расчета ипотеки.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Если у заемщика в определенный момент появляется свободная денежная сумма, которую он может потратить на частичное досрочное погашение ипотеки, банк предложит ему два варианта перерасчета графика выплат кредита:

  • Уменьшение срока ипотеки – график ежемесячных платежей не пересматривается, а меняется лишь количество месяцев, на протяжении которых заемщик будет выплачивать ипотеку. Например, по условиям кредитного договора заемщик ежемесячно должен выплачивать 15 тысяч рублей на протяжении 30 лет. Досрочное внесение некоторой суммы при таком варианте не повлияет на размер ежемесячной выплаты, и кредитуемое лицо по-прежнему будет выплачивать 15 тысяч рублей, однако вместо 30 лет, срок погашения кредита сократится до 25 лет.
  • Уменьшение ежемесячной выплаты – этот вариант напротив, предполагает изменение размера ежемесячного платежа при сохранении срока кредита. Если рассматривать предыдущий пример, заемщику придется выплачивать ипотеку на протяжении все тех же 30 лет, однако вместо 15 тысяч, ежемесячная сумма будет составлять 13 тысяч рублей. Эксперты рекомендуют заемщикам выбирать именно такой вариант перерасчета, поскольку он облегчает кредитное бремя и позволяет чувствовать себя более свободным в финансовом плане уже в первый месяц после досрочного внесения материальных средств.

Особенные способы досрочного погашения

Если заемщик испытывает желание погасить ипотечный кредит досрочно, но не имеет для этого достаточной денежной суммы собственных накоплений, существует несколько специальных вариантов.

Материнским капиталом

Если в семье рождается второй ребенок, государство в рамках материальной поддержки предоставляет право на получение материнского капитала. Эта государственная помощь представляет собой сертификат, который невозможно обналичить и можно использовать только на нужды семьи и ребенка. Одним из вариантов использования сертификата на материнский капитал является досрочное погашение ипотечного кредита, оформленного на одного или нескольких членов семьи ранее.

Если суммы материнского капитала достаточно для полного погашения кредита, банк предоставит клиенту документы, подтверждающие факт перехода недвижимости в полноправную собственность заемщика. С жилья снимается залог, а кредитный договор теряет силу. Если же сумма материнского капитала недостаточна для полного закрытия ипотеки, эти средства используют для уменьшения суммы ежемесячного платежа или срока кредита.

Читайте так же:  Расторжение трудового договора на выгодных условиях или порядок увольнения по соглашению сторон

Чтобы использовать материнский капитал в качестве средств для досрочного погашения ипотеки, необходимо обратиться и в банк, и в местный отдел Пенсионного фонда. В банк необходимо предоставить соответствующее заявление и сертификат на семейный капитал. В пенсионный фонд придется обратиться с документами из банка, подтверждающими наличие ипотеки, документами на приобретаемую недвижимость и соответствующим заявлением.

При помощи кредита

Некоторые заемщики в погоне за досрочным погашением прибегают к такому способу, как оформление еще одного кредита – потребительского или ипотечного. Обычно столь неоднозначное решение принимается в тех случаях, когда заемщику остро необходимо получить возможность совершить сделку с квартирой в ближайшее время. Например, когда кредитуемое лицо хочет продать или обменять жилье, купленное в ипотеку, но не имеет такой возможности в связи с тем, что недвижимость находится в залоге у банка.

Для оформления второго кредита заемщику потребуется достаточно высокий официальный доход или наличие собственной недвижимости или других материальных ценностей, которые можно использовать в качестве залогового имущества. Следует понимать, что потребительский кредит обычно предоставляется на менее выгодных условиях, чем ипотечный, в связи с чем, выбирая такой вариант, заемщик скорее всего переплатит. Кроме того, за долгое время выплаты часть денежных средств обесцениваются из-за инфляции. Это также должно заставить клиента задуматься о целесообразности досрочного погашения таким способом.

Путем рефинансирования

Нередко заемщик, уже оформив ипотечный кредит, находит более выгодное предложение другого банка. Другая кредитная организация может предлагать более выгодную процентную ставку или приемлемый для кредитуемого лица способ составления графика погашения. В этом случае заемщик может воспользоваться своим законным правом рефинансирования ипотечного кредита. Эта процедура предполагает перевод ипотеки из одного банка в другой с изменением условий кредитования. При этом, первый ипотечный кредит полностью закрывается, а кредитный договор теряет свою юридическую силу. Дальнейшее погашение кредита осуществляется уже на новых условиях и в новом банковском учреждении.

Как правильно погасить ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита происходит в три последовательных этапа:

1. Уведомление банка. Любой банк требует заранее уведомить о том, что заемщик планирует погасить определенную часть ипотеки досрочно. В небольших банках этот срок может достигать 30 дней, а в крупных заявление на досрочное погашение рассматривают за 24 часа. Очень важно точно указать сумму, которую вы планируете внести досрочно.

2. Внесение указанной суммы. После одобрения заявки на досрочное погашение, заемщик должен явиться в отделение банка для оплаты наличными или произвести безналичный перевод оговоренной суммы на счет банка. Некоторые финансовые учреждения даже предусматривают штрафы при не поступлении средств на их счета.

3. Переоформление документов. Если кредит погашается частично, сотрудники банка совместно с заемщиком составят новый график ежемесячных выплат с учетом досрочной оплаты. Если же суммы досрочного платежа достаточно для полного погашения ипотеки, банк предоставит документы, подтверждающие расторжение сотрудничества и отсутствие каких-либо обязательств перед кредитной организацией.

Условия досрочного погашения ипотеки в различных банках

Полностью погасить ипотеку в Сбербанке без переплат и сложностей очень просто. Достаточно лишь прийти с необходимой суммой в отделение банка в любой рабочий день. Банк никак не ограничивает данную область возможностей клиента. Что касается частичного погашения, здесь имеются некоторые особенности. Важно понимать, что Сбербанк не готов сокращать срок ипотеки при досрочном погашении. Единственным вариантом досрочного погашения является уменьшение ежемесячных платежей. В целом, это довольно удобно для клиента, поскольку существенно облегчает дальнейшее планирование семейного бюджета.

В отличие от Сбербанка, это банковское учреждение предлагает выбор при частичном досрочном погашении ипотеки. Заемщик может выбрать как перерасчет графика выплат с уменьшением ежемесячного платежа, так и сократить срок ипотеки на несколько лет. При этом, если платеж производится в оговоренный кредитным договором срок, заявку на досрочное погашение достаточно подать за сутки до внесения средств. Если же оплата производится в неплатежный период, уведомить банк ВТБ 24 о своем намерении следует за 30 календарных дней. Что же касается полного погашения – здесь клиент также не имеет ограничений и может закрыть ипотеку в любой рабочий день.

РоссельхозБанк

В этом банке условия досрочного погашения схожи с условиями ВТБ 24. При частичном погашении клиент также имеет право выбрать вариант перерасчета графика ежемесячных платежей на свое усмотрение. Если заемщик решил погасить ипотеку досрочно, заявление в отделение РоссельхозБанка следует подать за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения досрочного платежа. Важно отметить, что в этом банке для досрочного погашения, кроме соответствующего заявления потребуется предоставить целый пакет документов, включающий кредитный договор, документы на приобретаемое жилье, удостоверения личности заемщика и составленный ранее график ежемесячных выплат.

Абсолютное большинство российских банков, работающих в области ипотечного кредитования, предлагают схожие условия досрочного погашения ипотеки. Важно помнить, что, согласно действующему законодательству, ни один банк не имеет права ограничивать клиента в возможностях досрочного погашения ипотечного кредита.

Недостатки

Условия и варианты частичного погашения ипотечного кредита разные в каждом банке. В нашей стране существуют банки, которые предполагают возможность заранее выплатить определенную сумму по кредиту, не переплачивая при этом за счет штрафов и комиссий. Пример — Сбербанк, который позволяет досрочно внести часть суммы без переплат с возможностью получить новый график выплат уже в день перевода денежных средств на счет банка. Однако это скорее исключение, чем правило, поскольку большинство банков уже на стадии заключения с клиентом кредитного договора указывают, что досрочная оплата сопровождается ужесточением условий кредитования.

Первое препятствие на пути к частичному погашению долга раньше срока – возможный мораторий, который устанавливается банком. Под этим термином понимают временную невозможность внесения денег досрочно. Мораторий часто составляет 5 лет и более. По истечении этого срока заемщик может частично погасить ипотеку досрочно.

Читайте так же:  Как продать квартиру государству, администрации города

Еще один нюанс – установление минимальной суммы досрочного погашения. Например, при общей сумме ипотечного кредита в 3 миллиона рублей минимальная сумма досрочного погашения может быть установлена на уровне 300 тысяч рублей. Меньше этой суммы вне графика выплат выплатить заемщик не сможет.

Следующим подводным камнем являются штрафы и комиссии, которые придется оплатить заемщику при принятии такого решения. Кредитуемое лицо решает раньше времени погасить часть ипотечного кредита, банк терпит убытки. Уменьшение суммы тела кредита приводит к уменьшению процентов по кредиту.

Т.о. для клиента досрочное погашение даже части долга может обернуться существенными расходами и переплатами. Эксперты рекомендуют хорошо продумать свое решение, рассчитать убытки и только после этого делать окончательный вывод.

Частичное погашение ипотеки в Сбербанке: калькулятор или собственноручный расчет — разбираемся

Подавляющее количество ипотечных кредитов граждан РФ выданы Сбербанком. Особого удивления подобный факт не вызывает, ведь данный банк большей частью принадлежит ЦБ РФ, вследствие чего является народным с хорошими для людей условиями. Безусловно, ипотека от Сбербанка выгодна, но разобраться со всеми ее тонкостями получается далеко не каждому гражданину. В сегодняшнем материале осветим одну из актуальных тем среди «ипотечников» РФ, а именно – механизм, принципы и условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке.

Условия и механизм досрочного погашения ипотеки

Как можно досрочно погасит ипотеку в Сбербанке? Фото № 1

Досрочное погашение совершенно любого кредита – это удобный способ для заемщика сэкономить на выплате процентов банку, иногда очень даже существенно. Относительно рассматриваемой сегодня ипотеки от Сбербанка, выделяют два вида досрочного погашения:

  • Полное погашение – ситуация, когда заемщик вносит полную сумму по непогашенной задолженности и закрывает ее.
  • Частичное погашение – ситуация, в которой происходит внос средств, закрывающей большую часть задолженности, но не всю. При этом платеж по частичной «досрочки» всегда превышает стандартную ежемесячную выплату по ипотеке.

Эксперт сайта pravozhil.com

В случае ипотечного кредитования в Сбербанке необходимо учитывать некоторые нюансы при частичном погашении кредита:

  1. Вносить сумму, на частичное досрочное погашение нужно больше, чем размер ежемесячного платежа.
  2. Выбирать дату зачисления суммы на частичное погашение кредита, ориентируясь на дату внесения ближайшего обязательного платежа. Хорошо, если это будет один и тот же день.
  3. После даты списания со счета обязательного платежа, убедитесь, что сумма, предназначенная для частичного досрочного погашения также списалась.

Ранее вопрос досрочного погашения регламентировали банковские организации, выдающие ипотечные кредиты своим клиентам. То есть, банк мог на выгоду себе поставить крайне невыгодные для заемщика условия по досрочному погашению ипотеки и в любом случае не терял прибыль, так как по-настоящему «наживался» либо на высоких процентах или штрафах по досрочным платежам, либо на долговременной выплате процентов заемщиком.

Правительство РФ всерьез задумалось над столь нечестным положением клиентов банков и в 2011 году приняло Федеральный Закон под номером 284. Обобщая его содержание, отметим, что с момента принятия данного закона ни один банк не имеет права накладывать ограничения своим клиентам относительно досрочной выплаты ипотеки. Даже если повышенные проценты или штрафные санкции за «досрочку» указаны в договоре, юридической силы они иметь не будут, так как это противоречит законодательству РФ.

Единственное, что следует сделать заемщику при желании организовать частичное или полное досрочное погашение долга, так это написать соответствующее заявление банку, как минимум, за 30 дней до первого досрочного платежа (ФЗ также позволяет не соблюдать этот период времени, если банк и клиент договорились об ином, что, к слову, в Сбербанке не редкость). Не забывайте, что подобный порядок действует только для ипотеки, для иных видов кредитов порядок иной.

Расчет графика постоянных и досрочных платежей по кредиту

График погашения ипотечного кредита. Фото № 2

Всем «ипотечникам» Сбербанка известно, что банк собственноручно формирует график расчета по выданной ипотеке каждому клиенту. То есть, если, к примеру, гражданин Иванов взял в ипотеку 1 500 000 рублей под определенный процент и с необходимостью возврата в месяц по 20 000 рублей, то банк сам сформирует дни для выплаты, полную его размерность и даже будет уведомлять клиента о необходимости вовремя погасить платеж.

Принципы расчета подобного графика не особо сложны и вполне могут быть использованы для собственноручного определения необходимого графика как для постоянных платежей одинаковой размерности, так и для досрочного погашения ипотеки.

Прежде чем рассматривать принципы расчета, отметим важный нюанс – проводить таковые желательно с использованием специального калькулятора на официальном сайте ОАО «Сбербанк». Подобный подход к делу существенно упростит расчет любому клиенту банка, так как калькулятор:

  • имеет удобный и доступный к пониманию интерфейс;
  • настроен исключительно под кредитные программы Сбербанка;
  • проводит расчеты автоматически с предоставлением минимального количества информации от клиента.

При желании рассчитать график платежей собственноручно необходимо, во-первых, определить вид кредита и размерность процентной ставки, а, во-вторых, уметь пользоваться обычным калькулятором. Если со вторым нюансом расчета все предельно просто, то относительно первого возникают некоторые вопросы.

Характеристики кредитной ставки. Фото № 3

На самом деле с сущностью кредитной ставки и самой ипотеки разобраться также очень просто, так как они подразделяются по двум характеристикам:

  1. Вариант выплат ипотеки. По данной характеристике кредит может быть либо дифференцированным (процент начисляется на остаток долга при фиксированной сумме платежа), либо аннуитетным (выплата производится по фиксированной сумме с уже вложенными в нее процентами на протяжении всего периода возврата долга). То есть, при первом варианте и систематичными выплатах их размерность будет постоянно падать, но в первые периоды выплат суммы к погашению будут больше, чем при аннуитетном кредите. При аннуитетном расчете долга процесс погашения более плавный, поэтому удобен для тех, кто хочет постоянно выплачивать фиксированную часть долга.
  2. Вид процентной ставки. Эта же характеристика касается напрямую процентов по ипотеке, которые могут быть фиксированные, плавающие и смешанные. Первый вариант процентной ставки предполагает то, что заемщик и банк определяют неизменную процентную ставку, по которой проводятся выплаты ипотеки, второй – ставка будет определяться по биржевым показателям каждые 3-6 месяцев и будет меняться либо в меньшую, либо в большую сторону, а третий – ставка один период выплат долга имеет один вид, в оставшийся – иной.

Определив конкретные характеристики своей ипотеки, высчитать график ее выплаты и в постепенном погашении, и в досрочном сможет любой гражданин. Отметим, что относительно плавающей процентной ставки придется обращаться в банк и узнавать, какова ее размерность на данный момент времени. В противном случае правильно высчитать график платежей не получится.

Полезные советы по теме

Советы тем, кто желает погасить ипотеку досрочно. Фото № 4

Читайте так же:  Кто считается прямыми наследниками

В завершение сегодняшнего материала наш ресурс подготовил ряд полезных советов по досрочному погашению ипотеки в Сбербанке. Для удобства восприятия всех тонкостей данной процедуры оформим их в формате «Вопрос – Ответ».

Вопрос № 1 – Насколько целесообразно гасит ипотеку досрочно?

Все зависит от условий конкретного кредитования и текущей экономической обстановки. Так, к примеру, следующие обстоятельства снижают целесообразность досрочного погашения ипотеки:

  • аннуитетный кредит, большая часть долга которого выплачена, так как большая часть процентов погашена;
  • в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, ибо задолженность будет обесцениваться и в итоге получится вернуть меньше;
  • необходимость сильно ограничивать себя из-за внесения в банк большей части долга.

Главное в возврате ипотеки досрочно и полностью – это безболезненное для себя расставание с деньгами, в ином случае лучше отдать предпочтение либо частично досрочному погашению долга, либо постепенному.

[3]

Вопрос № 2 – Как досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Здесь все просто – достаточно посетить отделение банка с кредитной документацией и своим паспортом. Получив рекомендации от сотрудников Сбербанка, необходимо написать заявление о желании погасить долг досрочно. В варианте с частично досрочным погашением банк определит для вас удобный график выплат, которого стоит придерживаться, а при полном – даст документ, подтверждающий, что ипотека полностью погашена.

Вопрос № 3 – В каком формате гасить ипотеку досрочно выгоднее?

Наиболее оптимальный вариант досрочного погашения долга – это частичная «досрочка», оформленная на 8-24 месяцев. В таком случае заемщик может не рисковать остаться после погашения долга ни с чем и залезать в новые кредиты, а также сможет действовать более грамотно при погашении долга, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию.

[2]

На этом, пожалуй, наиболее важная информация о досрочном погашении ипотечного кредита в Сбербанке подошла к концу. Надеемся, сегодняшняя стать была для вас полезна.

О том как происходит досрочное погашение ипотеки вы можете узнать, посмотрев видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Условия кредитного договора

Все особенности досрочного погашения ипотеки должны быть предусмотрены в кредитном договоре.

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  1. Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  2. Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  3. Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  4. О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно исполнить обязательства по ипотечному займу возможно в полной мере и частично.

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

Читайте так же:  Основания для отстранения от управления транспортным средством

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Читайте статью, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой тут.

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.

Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).

Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

Возможно Вас заинтересует статья, все про ипотеку: какая ставка выгоднее, прочитать об этом можно здесь.

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

При частичном досрочном погашении ипотеки, банком оформляется уточненный график платежей.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  1. Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  2. Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Следует обратить внимание на:

  1. Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  2. Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.

В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.

Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.

Как вернуть ипотечный кредит досрочно и сэкономить. Предлагаем посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества. Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку. К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее. В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком. В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Читайте так же:  Что собой представляет грейдинговая система оплаты труда – понятие, сущность, расчет зарплаты, плюсы

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры. Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее). После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

  • Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
  • Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

[1]

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса. Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов. В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.
  1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
  2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
  3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
  4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

Видео: Тонкости досрочного погашения ипотеки

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2019 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов. Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно. Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источники


  1. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Юридический институт, 2001. — 352 c.

  2. Василенко, А. И. Теория государства и права / А.И. Василенко, М.В. Максимов, Н.М. Чистяков. — М.: Книжный мир, 2007. — 384 c.

  3. Васильева, Вера Как судили Алексея Пичугина. Судебный репортаж / Вера Васильева. — М.: Human Rights Publishers, 2013. — 621 c.
  4. Воробьева, Ольга Составление договора. Техника и приемы / Ольга Воробьева. — М.: Юрайт, 2015. — 192 c.
  5. Правовые и социально-психологические аспекты управления. — М.: Знание, 2005. — 320 c.
Как погасить ипотечный кредит досрочно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here