Могут ли одобрить ипотеку при действующем кредите

Экспертное мнение на тему: "Могут ли одобрить ипотеку при действующем кредите" от профессионалов своего дела. Здесь собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Оформление ипотеки при наличии непогашенных кредитов

Потребительские кредиты и займы прочно вошли в жизнь каждого современного человека, поэтому многих интересует вопрос, дадут ли ипотеку, если у него есть непогашенные кредиты. На этот вопрос нельзя ответить однозначно и многое будет зависеть от конкретных обстоятельств, а в большей степени от финансового состояния заёмщика. Разберём наиболее распространённые ситуации более подробно.

Можно ли оформить ипотеку, если имеются действующие потребительские кредиты

С точки зрения банковского учреждения, идеальным для них клиентом является заемщик, который:
  • обладает высокой официальной заработной платой;
  • владеет недвижимым имуществом и транспортным средством;
  • должен иметь не испорченную кредитную историю;
  • не имеет просроченных и непогашенных кредитов.

Однако большая часть клиентов не всегда соответствует данным пунктам и имеет действующие займы, которые могут быть открыты в разных банках. Поэтому банковские учреждения, дающие заём, предъявляют к подобным личностям повышенные требования, особенно если речь заходит об оформлении кредита и если у них уже есть ипотека. В первую очередь они оценивают регулярный финансовый доход клиента (или совокупный доход семьи) и определяют, сможет ли он без проблем взять на себя дополнительное кредитное обязательство. А уже после этого выносят решение, дадут ли кредит или нет. Существует негласное правило, которое применяется банковскими специалистами при кредитовании и рассмотрении заявки на ипотеку. Согласно ему, кредитная нагрузка на совокупный бюджет семьи не должна быть больше 40-50%. Т.к. только в таком случае заёмщик сможет вовремя выплачивать необходимые суммы, и это не сильно отразится на его качестве жизни. Выполнение этого правила значительно увеличивает шансы клиента на право получения ипотеки, даже если у него имеются открытые задолженности.

Следующее, на что смотрят банки – это наличие положительной кредитной истории, желательно в том учреждении, где клиент рассчитывает оформлять ипотеку.

Если вы уже несколько лет подряд вовремя оплачиваете все долги, то это будет являться дополнительным плюсом, который будет учитываться при вынесении решения, давать вам заем или нет. Однако даже если у клиента были просрочки, которые впоследствии погашались, банк может одобрить кредит и в этом случае.

Дополнительным плюсом является наличие у заёмщика недвижимости или автомобиля, которые он может передать в залог банку при оформлении ипотеки. Таким образом, финансовое учреждение получает дополнительную гарантию в том случае, если у клиента возникнут денежные трудности, и он не сможет вовремя оплачивать ежемесячные взносы. В случае, если у заёмщика имеется возможность предоставлять залог, то банки более охотно дают новые кредиты, даже если у клиента имеются действующие займы, а также при наличии проблемной кредитной истории.

Наличие у заёмщика большого количества потребительских кредитов может негативно сказаться на окончательном решении банка. В этом случае можно попробовать досрочно погасить несколько из них или рефинансировать все займы в один. Таким образом, клиенту хоть и придётся его выплачивать более длительное время, но снизит финансовую нагрузку на бюджет на ближайшие годы. Данный фактор также может стать решающим при оформлении ипотеки.

Ипотека в Сбербанке при действующих кредитах

Сбербанк является самым распространённым банковским учреждением на территории России, который обладает обширным набором ипотечных программ для разных слоёв населения. Поэтому, у многих возникает резонный вопрос, можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если есть кредит, полученный в других банках. В целом здесь действуют те же общие правила. Однако, для того, чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо выполнить следующую последовательность:
  • подготовить справки об официальных доходах;
  • у действующих кредиторов взять выписки о наличии существующих займов и своевременности их погашения;
  • выбрать определённую ипотечную программу, в зависимости от вашего социального статуса и финансовых возможностей;
  • обдумать включение в общий список заёмщиков дополнительного платёжного лица.

Как видно, ипотечных программ в Сбербанке достаточно большое количество, поэтому каждый клиент может взять кредит на приобретение жилья, даже если у него есть действующие займы и имелись небольшие просрочки по текущим платежам.

Некоторые советы специалистов при оформлении ипотеки

Если вы планируете брать ссуду на приобретение жилья и думаете, дадут ли ипотеку, если есть кредит, то следующие советы значительно повысят шансы на успех.

  1. Строго соблюдать график платежей по действующим долгам. Испорченная кредитная история может на долгое время лишить вас возможности взять ипотеку, тогда как наоборот хорошая история даёт вам дополнительные шансы на одобрение заявки.
  2. В первую очередь обращайтесь в те банки, постоянными клиентами которых вы являетесь, особенно если именно в них у вас имеется положительная кредитная история.
  3. Не стоит скрывать действующие задолженности, т.к. о них всё станет известно сотрудникам банка.

[2]

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”дадут ли ипотеку если есть кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”false”]

О возможности оформления кредита, если уже есть ипотека

Многих граждан волнует вопрос о том, дадут ли банки кредит, если есть ипотека. Данная проблема обычно связана с нехваткой денег у граждан, ведь под залог недвижимости чаще всего приобретается жильё. Хочется сделать ремонт в новой квартире, но до полного погашения кредита остаётся ещё несколько лет или просто не хватает денег. Что делать в этом случае? Реально ли получить ещё один заём?

Дадут ли ещё один кредит

Важно! В законодательстве не существует предельного количества взятых кредитов гражданами. Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли взять кредит, выплачивая одновременно ипотеку, однозначно будет положительным.

Предоставление займа зависит от выбранного банка, уровня доходов заинтересованного лица и многих других факторов. На что обратит внимание банк, когда лицо обратится к нему за вторым займом? На самом деле на множество факторов. Основные из них следующие.

  1. Сумма ежемесячных отчислений по ипотечному кредиту и финансовое состояние клиента. Величина ежемесячных отчислений по всем имеющимся у человека кредитам не должна превышать половины ежемесячной зарплаты. Некоторые банки не желают работать с людьми, если уровень их ежемесячных отчислений по первому займу составляет 30-40 % от дохода. Но в случае, когда заработная плата клиента позволяет гасить второй заём, финансовое учреждение обязательно его предоставит.
  2. Сотрудники банка обязательно заинтересуются кредитной историей обратившегося к ним лица. Если человек исправно делает взносы, то ему без проблем предоставят денежные средства.
  3. Наличие поручителя и другого дохода в семье. Данные факторы не являются ключевыми, но к заёмщику банковское учреждение должно стать несколько лояльнее. В качестве поручителя можно привести любое лицо, но желательно, чтобы у него кредитов или долгов не было.
  4. Залог имущества. Займы проще всего получить, заложив какое-либо имущество, как гарантию своевременных выплат. Если денежные средства срочно нужны, следует взвесить все риски и рассмотреть вариант с залогом собственности.
Читайте так же:  Родители спрашивают к какой школе мы относимся по прописке и в какую пойдет учиться ребенок

Повторное кредитование предоставляют многие банки. Но независимо от уровня дохода и возможности гасить даже несколько кредитов сразу, ещё одну ипотеку не дают – попросить можно потребительский кредит, автокредит или иной заём.

Отдельно следует сказать по поводу автокредита, так как к нему относятся граждане с большой опаской, ведь взять два займа на длительный срок крайне рискованно. Тем не менее банки выдают такие кредиты. Связано это с тем, что займы часто предоставляют под залог машины, что несколько успокаивает финансовые учреждения и даёт возможность клиентам осуществлять платежи на достаточно лояльных условиях.

Чего не следует делать при оформлении займа

Наличие одного кредита и желание взять второй, обязательно заинтересуют работников финансовых учреждений. Не следует обмануть каким-то образом сотрудников банка или выдать себя за другое лицо. На сегодняшний день существует множество электронных баз данных, которые содержат исчерпывающую информацию о кредитах граждан. Обратившись в банк, нельзя делать следующего.
  1. Скрывать наличие ипотеки. Во-первых, о ней всё равно станет известно банку, так как информация об обременении занесена в Росреестр недвижимости. Во-вторых, наличие одного кредита не запрещает взять второй. В-третьих, доверие финансового учреждения к недобросовестному клиенту сразу упадёт. В-четвёртых, исправным плательщикам ипотеки могут быть предоставлены хорошие условия кредитования.
  2. Скрывать доход. Оценка рисков важна не только банку, но и клиенту. Специалисты в области финансов не зря устанавливают предельный уровень отчислений в месяц. Его превышать, действительно, не рекомендуется.
  3. Брать заём, чтобы гасить ипотеку. Теоретически это сделать можно, но банки стараются такой ситуации не допускать. Наличие нескольких займов загоняет человека в кредитную яму, из которой выбраться очень сложно, так как ситуация ведёт к неплатежеспособности человека. Лучше сразу обратиться к банку, выдавшему деньги под залог недвижимости и обсудить возможность снижения финансовой нагрузки. Также можно задуматься о рефинансировании – переводе кредита в другой банк на более выгодных условиях.

Можно ли взять второй кредит в Сбербанке

Граждане склонны доверять крупным заёмщикам, в частности, Сбербанку России. В Сбербанке с большой осторожностью выдают второй кредит. Но в целом, его предоставление практикуется.

Требования банка при этом следующие:

  • общие требования к возрасту (от 18 лет на момент выдачи денег до 65 лет на момент погашения долга), к стажу (6 месяцев на последней работе, не менее 1 года за пятилетний период);
  • уровень выплат по ипотеке не должен превышать 30-40 % от ежемесячного дохода (рассчитывается индивидуально).

Кроме того, рекомендуется:

  • предоставить справку по форме НДФЛ-2;
  • привлечь созаёмщика или другого супруга;
  • найти поручителя (требования к клиенту при этом будут ниже);
  • указать конкретную цель получения денег.

Таким образом, оформить кредит в Сбербанке можно. Но следует сперва оценить все риски кредитования и рассчитать свои финансовые возможности.

Могут ли одобрить ипотеку при действующем кредите?


Дадут ли ипотеку одному человеку? Как и любой кредит, разумеется, да. Особенно если у вас хорошая зарплата и постоянное место работы. Но при оформлении ипотечного займа на 1 физическое лицо существуют свои нюансы и свои проблемы. Впрочем, эти вопросы практически всегда решаемы.

В чем сложность получения ипотеки на одного заемщика?

Главная сложность получения ипотеки в том, что данный кредит подразумевает довольно крупные суммы выдачи на длительные сроки. Банк рискует, ведь за 10-30 лет с клиентом может многое случиться – потеря трудоспособности, платежеспособности, различные страховые и не страховые случаи. Кредитор хочет подстраховаться, и выдвигает обязательные или желательные требования для заемщика-одиночки. Например, от клиента могут потребовать:

  1. Привлечение поручителей;
  2. Представление в качестве залога приобретаемое имущество;
  3. Страхование жизни и здоровья заемщика, страхование приобретаемого жилья, земельного участка, гаража и пр.

Другая проблема состоит в доходах заемщика. Как правило, если клиенту требуется крупная сумма, то и получать он должен соответствующе большую зарплату. В Сети можно встретить рекомендации об обязательном минимальном доходе заемщика. Якобы ежемесячный платеж составлять не более 30, 40, 50% или иной части от суммы получаемых вами средств. Все это верно только отчасти. Дело в том, что по ипотечным займам нет конкретной цифры, по которой рассчитывается максимально возможный платеж и сумма кредита.
Если вы хотите проверить свои возможности, подайте заявку на ипотеку, воспользовавшись предложением ниже. Вам скажут, на какую сумму вам одобрят ипотеку.

Заявка на дешевую ипотеку

  • Сумма ипотеки до 100 млн. рублей
  • Срок до 25 лет
  • Ставка от 11.2% годовых
  • Первый взнос от 15%
  • Ипотека молодым семьям и под материнский капитал
  • Быстрое рассмотрение заявки и получение решения
  • Профессиональный подход, помощь в оформлении документов
  • Минимум волокиты и походов в банк

Для каждого уровня дохода в каждом банке применяется свой процент ежемесячной выплаты. Так, например, в Сбербанке, если вы получаете 100 000 рублей в месяц, то максимальный ежемесячный платеж для вас составит 80% от этой суммы, то есть 80 000 рублей. Однако, если ваш доход – 10 000 рублей, то сумма ежемесячных выплат не может превышать 6000 рублей (60%).

Отметим, что это лишь условный расчет, так как во внимание берутся и другие факторы, такие как:

  • Вид ипотечного кредитования (приобретение готового, строящегося объекта) – по каждому из них банк может формировать разные условия, касающиеся максимально возможного первого взноса, сроков и сумм кредитования;
  • Участие клиента в зарплатном проекте банка – максимально возможный платеж может быть больше, чем для клиентов, трудоустроенных в других организациях, но с аналогичным доходом. Процентная ставка для корпоративных заемщиков ниже;
  • Размер первоначального взноса – влияет на итоговую годовую процентную ставку. Чем больше взнос, тем меньше переплата и больше шансов на одобрение;
  • Регистрация недвижимости на имя заемщика до или после оформления ипотечного займа – в последнем случае процентная ставка будет ниже.

Разумеется, при расчете максимально возможной суммы кредитования обязательно учитываются и расходы на другие кредитные продукты, а также иные выплаты, например, присужденные судом (алименты и пр.). Если подобные статьи расходов в вашем бюджете имеется, то при расчетах они автоматически вычитаются от суммы вашего дохода.

Сами сотрудники банка рекомендуют не нагружаться лишней информацией по вопросам формирования кредитных лимитов, а обратиться за консультацией непосредственно к специалисту. В отделении вам подробно расскажут об условиях ипотечных займов, рассчитают платеж и укажут на максимально возможную сумму, которую вам могут выдать.

Очень настороженно отнесутся и к заемщику, у которого слишком молодой возраст, маленький трудовой стаж, небольшой штат сотрудников в организации, в которой тот работает. В этом случае наличие созаемщика с более привлекательными для банка данными значительно бы улучшило положение заявителя.

Читайте так же:  Возврат телевизора в магазин — пошаговая инструкция

Как получить ипотеку одному, если нет созаемщика?

Лучше всего за ипотекой обращаться в тот банк, на карту которого вам перечисляют зарплату. Отношение к корпоративным клиентам у финансовых компаний лояльнее, чем ко всем остальным. «Зарплатникам» предоставляются большие суммы под меньший процент, предъявляют не так много требований – это факт. Одному получить ипотеку легче именно в «родном» банке.

Обязательно рассчитывайте свои силы. Действительно ли вы сможете самостоятельно нести эту, скажем прямо, совсем не легкую ношу? Возможно, на деле не лишне будет заручиться поддержкой близких людей (родителей, например), причем, не только на словах, но и документально. Речь идет о поручительстве, которое, кстати, иногда бывает и обязательным, если, допустим, приобретаемое имущество не оформляется в залог.

Если обратиться не к кому, приобретаемое жилье, земельный участок или гараж лучше оформить в качестве залога. Если вы не сможете выплачивать займ, то имущество по решению суда перейдет в собственность банка. Вариант, конечно, не самый приятный, но иного пути чаще всего и нет. При подобных обстоятельствах с собственностью расстаться все равно придется, правда, немного по другой схеме.

При оформлении ипотеки на одного человека, нужно тщательно готовиться. Соберите максимум необходимых бумаг – всевозможные справки, выписки со счетов, подтверждения о выплатах займов в других банках. Если в списке рядом с требуемым документом стоит приписка «по желанию клиента», не поленитесь, предоставьте и его тоже. Возможно, банк предоставит вам нужную сумму или снизит процентную ставку.

Теперь о доходах:

  • Если банк не дает нужную сумму, но готов выдать меньшую, то можно увеличить первый взнос. Возможно, при этом придется взять еще и потребительский кредит на более короткий срок.
  • Если у вас есть дополнительные доходы – подтвердите их документально. Не все, но некоторые банки принимают их к сведению.
  • Попробуйте найти более дешевую собственность и снизить размер запрашиваемой суммы.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Как банки относятся к непогашенным кредитам?

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

  • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
  • наличие дополнительных источников дохода
  • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
  • наличие хорошей кредитной истории
  • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

Как получить ипотеку?

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

  1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
  2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
  3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
  4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

В каком случае получить не получится?

Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

На что еще банки обращают внимание?

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

Ипотека и потребительский кредит одновременно

Можно иметь ипотеку и одновременно с ней потребительский кредит точно так же, как, например, две ипотеки или несколько потребительских кредитов. Главное – чтобы доходы позволяли обслуживать все обязательства и не допускать просрочек.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В теории все просто, на практике часто бывают случаи, когда имеющийся даже небольшой кредит может помешать в получении необходимой суммы для ипотеки, а нецелевой кредит, оформленный ради первоначального взноса, ставит под вопрос уже одобренный размер кредита на жилье.

Поэтому, если есть необходимость в оформлении потребительского кредита до или после оформления ипотечного, стоит предварительно рассчитать свою платежеспособность и оценить возможность выплачивать сумму платежей по двум ссудам.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

В случае, когда собственных накоплений для оплаты первоначального взноса недостаточно, можно добрать необходимую сумму потребительским кредитом. Многих интересует, в какой последовательности лучше оформлять заявки, чтобы не получилось так, что кредит на первоначальный взнос выдан, а в ипотеке из-за него отказали.

Читайте так же:  Условия трудового договора

Не секрет, что в отчете НБКИ данные о действующем ипотечном кредите появляются через некоторое время после его зачисления. Распространенным, но и не совсем ошибочным, мнением является то, что при подаче заявки на потребительский кредит о том, что вам уже одобрена крупная ипотечная ссуда, банку будет узнать трудно, так как в бюро кредитных истории данных таких нет.

Но и в большинстве анкет на ипотеку есть графа «источник первоначального взноса», и в анкете на потребительский кредит есть графа «цели кредита».

В первом случае пишут в основном о накоплениях или продаже имущества, во втором – что угодно, от свадьбы до покупки мебели. Кредит нецелевой, проверять никто не будет, за исключением случаев, когда всплывают мошеннические действия (кредит оформляется с заведомой целью его не выплачивать).

  • Если написать все как есть, то есть, что источник первоначального взноса – заемные средства, а цель потребительского кредита – первоначальный взнос по ипотеке, то кредитные учреждения (это может быть как один банк, так и два разных, что чаще), будут учитывать дополнительный риск. А так же рассчитывать платежеспособность исходя из имеющихся данных по параллельному кредиту. Это может привести и к уменьшению максимально доступной суммы по ипотеке, и к отказу в выдаче кредита, если доходов недостаточно для обслуживания двух обязательств одновременно.
  • Если прописать в качестве источника первоначального взноса накопления или продажу имущества, а потребительский кредит брать уже после одобрения ипотеки, непосредственно перед сделкой, то вероятность получения желаемых сумм возрастает. Но при этом в анкете, которая прилагается к кредитному досье и хранится в банке, будут указаны недостоверные сведения. Это в свою очередь может привести к требованию банка досрочно вернуть кредит, но на практике, если нет сопутствующих проблем с выплатами, такого не происходит.

Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

Цель такого активного интереса к параллельному потребительскому кредитованию могут уточнить сотрудники службы безопасности банка, которые участвуют в одобрении заявки на ипотеку.

Так почему же мнение, что банк не узнает о том, что параллельно оформляется кредит на первоначальный взнос не так уж и ошибочно? Разные банки подают запросы в разные бюро кредитных историй.

Так, например, большинство банков, которые работают с НБКИ, не увидят в отчете кредита Сбербанка, который пользуется услугами другого бюро (Эквифакс). Так же многие банки, как и сам Сбербанк не узнают, что есть потребительский кредит в Русском стандарте (у которого свое именное кредитное бюро).

Но при крупных суммах ссуд, которые и характерны для ипотеки, служба безопасности банка может найти способы узнать о скрытых кредитах, которые не отражаются в отчете о кредитной истории. А так же есть банки (например, ОТП и Альфабанк), у которых есть доступ к двум кредитным бюро – и НБКИ и Эквифакс.

Оформление ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Бывает и так, что на тот момент, когда клиент решил приобрести жилье, он уже давно выплачивает крупный потребительский кредит. Это не является проблемой, если доходы за последнее время выросли, и оплата действующего долга не помешает выплатам по ипотеке. Практически большинство тех, кто обращается за ипотекой, имеет действующие кредиты или кредитные карты.

В случае если клиент по доходам проходит «впритык», то есть суммарный ежемесячный платеж по действующим обязательствам и платеж по потенциальной ипотеке вместе составляют половину дохода, то имеет смысл рассмотреть возможность погашения старых долгов до момента оформления ипотеки.

[3]

Так как если, предположим, 40% от дохода у клиента уходит на погашение платежей по кредитам, то только 10% остается на оплату ипотеки, скорее всего или сумма, которую одобрит банк, будет мизерной, или клиент получит отказ в ипотечном кредите.

Для банка (как и для клиента) желательно, чтобы не больше 30-35% от ежемесячного дохода уходило в погашение кредитов. Это позволит в случае, например, ухода заемщика на больничный на пару недель, или возникновения острой необходимости в медицинских услугах, не попасть в безвыходную финансовую ситуацию и иметь частично свободные денежные средства на непредвиденные ситуации.

На наличие кредитных карт банки смотрят по-разному – некоторые просто просят закрыть кредитный лимит, чтобы не учитывался минимальный платеж как обязательный расход при расчете платежеспособности, а некоторые – просят в обязательном порядке закрыть карту и предоставить справку о полной выплате долга.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Кредитка может и выручить в случае непредвиденных расходов, которые грозят срывом сделки и потерей уже потраченных денег впустую. Например, если страховка оказывается слишком дорогой или продавец ставит условие, что продолжит сделку только, если цена станет выше на 13% (компенсация налога).

Если кредитная карта активно используется, и по ней не допускалось ни единой просрочки, то, скорее всего, достаточно будет перед оформлением ипотеки просто погасить лимит или свести долг к минимуму, тогда обязательный платеж не сыграет существенной роли при расчете платежеспособности.

Оформление потребительского кредита при уже действующей ипотеке

Необходимость в потребительском кредите на ремонт возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире. Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке. Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.

Читайте так же:  Договор мены земельных участков правила заключения

Но и помимо ремонта для потребительского кредита за 10-20 лет ипотеки может возникнуть масса причин. На что стоит обратить внимание:

  1. Потребительский кредит имеет смысл брать в том же банке, в котором оформлена ипотека. Для постоянных клиентов с положительной кредитной историей обычно предусмотрены более привлекательные условия, да и проверка будет менее строгой. Если условия в ипотечном банке по кредитам не слишком привлекательные, можно обратиться в банк, который ведет зарплатный проект компании-работодателя.
  2. Даже если есть финансовая возможность оформить потребительский кредит на короткий срок, лучше оформить его на максимальный (с учетом ставки, если ставка до трех лет меньше, чем до пяти лет – то до трех). Это позволит уменьшить платежи и пройти по доходу с учетом имеющегося ипотечного кредита. При желании кредит можно гасить платежами, которые больше, чем предусмотрены по графику, это снизит переплату. Зато в случае возникновения финансовых трудностей, то, что обязательные платежи не так велики, позволит не допустить просрочки.
  3. Наличие ипотечного кредита лучше не скрывать при подаче заявки на крупный потребительский кредит при оформлении заявки в стороннем банке, так как это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, наличие действующей ипотеки не помешает получить потребительский кредит, если доходы позволяют обслуживать и то, и другое. В некоторых случаях, клиенты, которые сформировали себе длительную положительную историю за счет ипотечного кредита, становятся самыми желательными (из-за добросовестности и безрисковости) для банков.

Потребительский кредит одновременно с ипотекой

Бывают случаи, когда необходимость в потребительском кредите возникает параллельно с оформлением ипотеки. В этом случае лучше заняться проведением наиболее приоритетной сделки. Чаще в приоритете оказывается все же ипотека.

Из-за того, что многие считают, что кредит оформить получится только пока другие банки еще не знают об одобренном ипотечном кредите, а потом все – будут одни отказы, так как ипотека значительно увеличивает обязательные расходы и снижает платежеспособность, потребительский кредит пытаются оформить после одобрения заявки по ипотеке и до момента выдачи. На самом деле веского повода торопиться нет. Наоборот, это может послужить поводом для отказа в предварительно одобренной ипотеке.

Если потребность в том, чтобы оформить сразу два кредита, ипотечный и потребительский все же есть, то первое, что стоит сделать – оценить свои возможности в их обслуживании. Если доходов хватает с лихвой, то оформить обе ссуды можно в одном и том же банке, практически одновременно. Единственное, что для ипотечной сделки характерен более долгий срок.

Могут ли одобрить ипотеку при действующем кредите?

Закредитованость людей в последнее время очень сильно выросла. Людям навязывают идею покупки здесь и сейчас, а платить потом. Так, в кредит сейчас можно купить от квартиры до туфель, от автомобиля до мобильного телефона. Это подстегивает клиента к совершению покупки, даже если денег в данный момент нет. Небольшие суммы набегают в общей сложности в солидные ежемесячные выплаты. Для одних они являются привычными, а вот для других – практически неподъемными. Потребительские кредиты, кредитные карты, банковские рассрочки на товар хоть и являются доступными, но всегда несут последствия для кредитной истории.


Стоит пару раз невовремя заплатить, как это сразу же отразится на кредитной истории. Особенно в молодом возрасте (подобные кредиты выдаются с 18 лет) люди не серьезно относятся к таким продуктам, и это сказывается потом, когда решается вопрос о более серьезном, например, ипотеке.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитные эксперты тщательно изучают кредитную историю человека, и если в ней есть «темные» пятна, то это влечет за собой отказ в одобрении. Также все действующие кредиты будут сказываться при получении ипотеки, так как они несут сильную нагрузку на платежеспособность. Рассмотрим подробнее, дадут ли ипотеку, если есть кредит, как влияют просрочки на принятие решения по ипотеке, как рассчитывается максимально-допустимая нагрузка?

Кредит – препятствие или возможность для оформления ипотеки?

Многих ипотечных заемщиков волнует вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит? Ответить на него однозначно нельзя, так как здесь учитываются многие факторы. Поскольку действующие кредиты есть у каждого пятого клиента, желающего взять жилье в ипотеку, банки не сразу отказывают, а начинают рассматривать варианты.

Любой действующий кредит подразумевает определенную кредитную нагрузку для бюджета клиента. Даже кредитная карта, которой ее владелец может и вовсе не пользоваться, будет учитываться в расчете максимальной суммы ипотеки, причем в расчет возьмется 10% от ее лимита. Например, если лимит карты 300 т.р., то автоматически будет считаться, что клиент в месяц выплачивает по ней 30 т.р. Поэтому, если решение взять ипотеку принято, нужно для начала погасить действующие кредиты, закрыть карты с большим лимитом (от 100 т.р.). Это позволит разгрузить бюджет и получить бОльшую сумму.

Любой кредит будет являться препятствием для одобрения ипотеки. Здесь велика вероятность того, что если наступит непредвиденная ситуация, заемщик просто не сможет «потянуть» такой груз. Исключением может стать отличная финансовая ситуация клиента, например, имеет высокую должность, стабильную высокую зарплату, которая позволит ему выплачивать долг без проблем. Например, ЗП составляет 150 т.р., ежемесячный платеж по действующему кредиту – 10 т.р., платеж оп ипотеке 30 т.р. В данном случае особых проблем у клиента не будет, т.к. по ипотеке платеж может достигать 30-50% от ежемесячного дохода.

Просрочки и ипотека.

Любые просрочки отражаются в кредитной истории клиента. Вся эта информация может запрашиваться банком, выдающим ипотеку. Если просрочки продолжались более 90 дней и числятся за клиентом до сих пор, то про одобрение ипотеки можно уже и не надеяться. У клиента будет плохая кредитная история и ипотеку ему не дадут(см. здесь почему). Если просрочки имеются по текущему кредиту, то банк может отказать в предоставлении ипотеки, т.к. слишком опасно (клиент по текущему не в силах платить, а тут еще и ипотека). Если просрочки были единичными, а после этого кредиты были погашены, взяты новые, которые погашаются исправно, то вероятность одобрения повышается.

Допустимая финансовая нагрузка.

Для расчета максимальной суммы ипотеки, банк начинает оценивать платежеспособность клиента, действующие кредиты и карты. Каждый открытый кредитный счет будет автоматически участвовать в расчете. По картам будет учитываться 10% от лимита, а по кредитам – ежемесячный платеж. Рассмотрим пример:

Клиент хочет взять ипотеку на 2,5 млн.р. на 15 лет с платежом в 25 т.р(посчитать любой ипотечный кредит можно здесь) Есть действующий потребительский кредит на 300 т.р. с платежам в 8 т.р. на 5 лет. Зарплата составляет 40 т.р. С учетом текущих выплат, у клиента остается 32 т.р.

Читайте так же:  Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в новостройке

.
Исходя из того, что ипотечный платеж не может быть больше 40% от зарплаты

то банк может представить только сумму, исходя из такого платежа.

В данном случае, клиент можно погасить кредит, а потом подать заявку на ипотеку. Либо, пригласить созаемщиков.

Таким образом, расчет кредитной нагрузки на клиента является одним из факторов, влияющим на одобрение ипотеки. Даже если клиент погашает все вовремя, но его платежеспособность недотягивает, то банк, скорее всего, откажет в ипотеке. Поэтому, при вопросе, дадут ли ипотеку, если есть кредит, ответ такой: если кредит оплачивается на протяжении некоторого периода вовремя без задержек, а дохода хватает, то проблем в одобрении ипотеки не будет. А вот если займ только что взят, и сразу же подается заявка на ипотеку, то вполне вероятен отказ.

Порядок оформления ипотеки, если есть непогашенный займ

Граждане, живущие в долг, естественно, хотят иметь личное жильё и задумываются о том, дадут ли банки ипотеку, если есть непогашенные кредиты. Собственная квартира – решение выбраться из долговой ямы для многих людей, ведь платить за своё жильё намного приятнее, чем арендовать помещение. Таким образом, всё больше граждан задумывается о возможности взять кредит. Возможно ли это?

Можно ли получить ипотеку при наличии займа

На вопрос о том, можно ли взять ипотеку при наличии долга перед банком, однозначного ответа нет. Дело в том, что само ипотечное кредитование доступно далеко не всем гражданам. Чтобы получить деньги под залог недвижимости, клиенту нужно соответствовать множеству требований, предъявляемых финансовыми учреждениями. Основания для предоставления ипотеки отличаются в разных банках. В основном, требования заключаются в следующем:
  • минимальный возраст заёмщика – 21 год;
  • максимальный возраст на момент возврата денежных средств – 75 лет;
  • наличие гражданства России;
  • постоянный доход и наличие не менее полугодового трудового стажа по последнему месту трудоустройства;
  • привлечение созаёмщиков, в том числе супруга главного заёмщика;
  • достаточный уровень дохода, позволяющий не только гасить долг гражданину, но и безбедно существовать на оставшиеся деньги (он не должен превышать 50% от ежемесячных доходов заёмщика, в идеале – 30%);
  • первоначальный взнос.

Одним из главных требований является именно наличие денег для первоначального платежа. Банки избегают сотрудничества с неплатежеспособными гражданами, поэтому ипотечный кредит можно взять только после внесения, минимум, 10% от стоимости жилья (в Сбербанке минимальная ставка составляет 15%).

Можно ли оформить ипотеку при наличии кредита? Теоретически, это возможно. Банкам безразлично, сколько выдать человеку кредитов, лишь бы он был аккуратным плательщиком и своевременно возвращал займы. Если у человека есть небольшой долг, ипотеку, скорее всего, одобрят. Тем не менее, отказы также случаются. Кроме того, финансовое учреждение не обязано отчитываться перед человеком, почему кредит ему не дают.

Вопрос об ипотеке полностью зависит от решения работников банка. Они могут, как отказать в предоставлении займов, так и выдать их по льготным условиям.

Уменьшится ли размер ипотеки, если есть непогашенный кредит

Если гражданин имеет обязательство перед банком, сумма выданной ипотеки с большой долей вероятности уменьшится. Дело в том, что расчёт ежемесячных платежей рассчитывается финансовым учреждением очень тщательно.

Важно! Наличие непогашенного кредита может и не стать препятствием к оформлению нового займа, но повлияет на выдаваемую сумму.

Банк при расчёте ежемесячного обязательства учитывает максимальный размер кредитной нагрузки в месяц, который могут осилить граждане. Многие финансовые учреждения выдают ипотеку с максимальным пределом ежемесячных выплат в 50%. Как рассчитывается при этом величина займа и кредитной нагрузки?

Например, клиент желает оформить заём, имея потребительский кредит, который отнимает 5 тыс. рублей в месяц при заработной плате в 40 тысяч. То есть, в месяц человек сможет отдавать за ипотеку и проценты по ней не более 15 000 рублей (40 000 * 50% – 5 000). Исходя из этой цифры, будет рассчитана предоставляемая сумма кредита.

На что обращают внимание банки при одобрении ипотеки

Как взять ипотеку на нужную сумму? Есть множество нюансов, на которые обращают внимание финансовые учреждения при кредитовании. Ипотека по оценке финансовых рисков является наиболее надёжным займом, так как лицо, её оформляющее, отдаёт имущество под залог. Тем не менее, выдают кредит далеко не всегда. Банк обращает внимание на следующие факторы.
  1. Платежеспособность заёмщика и его перспективность в финансовом плане. Банки обращают внимание на потенциальное денежное состояние клиента и анализируют, есть ли риски, что оно ухудшится. Конечно, просчитать это наверняка сложно. Но если лицо выплачивает исправно кредит, который в скором времени закончится, шансы получить ипотеку достаточно высокие.
  2. Уровень доходов. Клиент, который берёт кредит, должен понимать, что величина его ежемесячного дохода корректируется на уже существующий заём. Поэтому при оценке возможности получения кредита это тоже нужно учитывать.
  3. Существуют ли дополнительные источники дохода. Можно указать различные виды деятельности, которые приносят деньги (репетиторство, сдача в аренду и т.д.).
  4. Перспективность. Банк обращает внимание на наличие образования у клиента, востребованность его профессии, надёжность работодателя, стаж работы, наличие недвижимой собственности и т.д. Поэтому главным заёмщиком в данном случае лучше выбрать того члена семьи, который больше отвечает критериям финансовых учреждений.
  5. Величина первоначального взноса. Чем она выше, тем клиент считается надёжнее.
  6. Кредитная история. Если есть долг по существующему кредиту, его необходимо погасить. Только после этого можно претендовать на получение нового займа.
  7. Социальные факторы. Возраст, семейное положение, наличие детей и иждивенцев также влияют на предоставление денег.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, на выдачу ипотеки обычно влияют множество факторов. Клиент банка может самостоятельно оценить возможность получения кредита. Если она мала, лучше для начала вернуть первый заём, а уже потом брать ипотеку.

Источники


  1. Панов, А. Б. Административная ответственность юридических лиц / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2013. — 192 c.

  2. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации. Учебник; ТК Велби, Проспект — М., 2016. — 208 c.

  3. Тихомиров, М. Ю. Защита жилищных прав. Комментарии, судебная практика, образцы документов / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 144 c.
  4. Ромашкова И. И. Жилищное право; Питер — Москва, 2009. — 160 c.
  5. Правоведение. Шпаргалка. — Москва: ИЛ, 2014. — 892 c.
Могут ли одобрить ипотеку при действующем кредите
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here