Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке

Экспертное мнение на тему: "Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке" от профессионалов своего дела. Здесь собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование).

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт, включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни.

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков, в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке.

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Что страховать обязательно?

Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула.

Срок действия договора

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок.

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

Страховая сумма

Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры.

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

[2]

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба.

Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать статью.

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике.

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование.

Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин.

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка.

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования. У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Выплата при страховке

В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ).

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

Читайте так же:  Пошаговая инструкция действий при травме на производстве – что делать работодателю и работнику

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

Читайте статью, что такое обременение на квартиру и в чем заключаются его особенности тут.

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто ипотека берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен.

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет.

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита.

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников.

При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.

Приобретая квартиру на вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку.

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании.

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Возможно Вас заинтересует статья, что такое рефинансирование ипотеки, прочитать об этом можно здесь.

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту. В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Можно рассчитать, какой вариант обойдется дешевле. Но дешевле ли будет ваше спокойствие?

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

2 Комментариев

Здравствуйте. Год назад брали ипотеку и страховали жизнь в Сбербанке. Можно ли поменять страховую компанию, но при этом не повысив процент по ипотеке?? Спасибо.

посмотрите какие страховые кредитованы у банка, и можете смело страховать, на порядок выгодней.

Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

Рубрики

Аренда квартир
Ипотека
Налоги
Наследство и дарение
Оформление
Приобретение квартир
Продажа квартир
Споры с соседями и сожителями
Уcлуги ЖКХ

Средняя стоимость м 2

Город окт 2019 сен 2019
Москва 216,8 т.р. 213,5 т.р.
С-Петербург 133,9 т.р. 132,7 т.р.
Екатеринбург 74,4 т.р. 74,3 т.р.
Новосибирск 72,5 т.р. 71,9 т.р.
Сочи 122,1 т.р. 121,5 т.р.

Подписка по E-mail

Подписка Вконтакте

Суть и стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке. Обязательно или нет оформлять полис?

Для многих не представляется возможным приобретение жилья без взятия займа. Именно поэтому такая услуга банка, как ипотечное кредитование, очень распространена.

Однако, стоит понимать, что банк, в первую очередь, соблюдает свои интересы.

В связи с тем, что данный вид кредита выдается на очень длительный срок (от 10 до 30 лет), то финансовой организации могут потребоваться дополнительные гарантии на возврат своего капитала.

В качестве гаранта может выступить страховая компания, которая в случае нетрудоспособности или смерти заемщика выплатит ему денежную компенсацию по договору страхования жизни.

Давайте разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, зачем оно нужно и сколько за него придется заплатить.

Суть страховки

Основной задачей страхования жизни и здоровья при ипотеке является защита семьи при потере кормильца. При этом можно выделить виды страхования по сроку:

А также отличают виды страхования по цели:

В зависимости от своих собственных задач каждый человек может выбрать наиболее подходящий вариант.

Полис рискового страхования жизни позволяет получить финансовую защиту в следующих случаях:

  • при получении человеком разной степени травм;
  • при наступлении длительной нетрудоспособности в результате несчастного случая или какого-либо заболевания;
  • при получении инвалидности;
  • в результате смерти застрахованного.

Подобная забота о себе и своей семье может быть весьма удобна, особенно если на застрахованном лице лежат обязательства перед банком.

Об этих ситуациях обычно никто старается не думать, однако в случае их наступления семья может столкнуть с очень серьезными денежными проблемами.

Накопительное страхование жизни есть смысл оформлять на длительный срок. По названию понятно, что взносы будут накапливаться и по окончании срока договора застрахованное лицо сможет получить их обратно. Полис в этом случае не стоит рассматривать, как инвестиционный инструмент.

Обычно проценты, начисляемые на сумму взноса, способны только лишь покрыть инфляцию. Любой полис страхования жизни – это в первую очередь финансовая подушка безопасности. По накопительному договору также можно застраховать себя от наступления несчастных случаев, возникновения длительной нетрудоспособности и смерти.

Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет?

Вас заставляют оформить страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет это делать? Согласно российскому законодательству банк не может обязать заемщика заключить договор со страховой компанией.

Читайте так же:  Можно ли и как выписать человека без присутствия

Однако без полиса многие финансовые организации повышают процент по кредитному договору или ожесточают условия.

Могут и вовсе отказать в получении займа. Это обосновано потребностью получить выданные клиенту средства обратно в полном объеме.

Перед заключением кредитного договора важно внимательно ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент отказывается от оформления полиса, то банк обычно пересматривает условия выдачи кредита.

Какова сумма взносов?

Сколько стоит страховка жизни и здоровья при ипотеке? Стоимость страхования жизни для ипотеки зависит от многих факторов:

  • возраст застрахованного;
  • род деятельности;
  • наличие или отсутствие каких-либо заболеваний;
  • необходимая сумма страхового покрытия.

При составлении договора вас могут попросить пройти комплексное медицинское обследование, чтобы оценить состояние вашего здоровья. При оформлении полиса стоимость страховки жизни при ипотеке может быть увеличена, если род деятельности застрахованного относится к группе повышенной опасности или он страдает какими-то заболеваниями.

Как правило, банки просят, чтобы сумма и стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке равнялась выданной в кредит сумме. Например, человек взял ипотеку на 6 млн. рублей и первоначальный взнос составил 1,5 млн. рублей.

Сумма кредита и необходимого страхового покрытия составит 4,5 млн. рублей. Ежемесячный взнос примерно составляет 1% и меньше от этой цифры. Расценки в каждой компании разнятся.

Можно ли вернуть деньги?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Можно ли вернуть страховку жизни по ипотеке? Если вы брали ипотеку и банк навязал вам страхование жизни, то с 1.06.2016 года вы можете вернуть деньги по договору страхования.

Согласно указу ЦБ РФ, страхование жизни не является обязательным условием при выдаче ипотечного кредитования. Однако, этот указ не вправе регулировать процентную ставку.

Банк может повысить выплату по кредитному договору в случае расторжения страховки.

Чтобы вернуть деньги, необходимо написать заявление в страховую компанию. Помимо заявления, вам нужно будет предоставить следующие документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • копии чеков об оплате по полису;
  • копию договора о страховании жизни.

Как рассчитать страхование жизни при ипотеке в случае возврата? Если вы подали заявление на расторжение полиса в течение 5 дней с момента подписания договора, то по законодательству вам должны вернуть 100% взносов за удержанием суммы, когда действовал полис.

Например, вы подписали документы 2 июля, а заявление на расторжение подали 4 июля. Удержание будет списано за два дня действия договора. При этом важно, что страховой случай с заемщиком не наступил.

При этом страховщик удержит с вас определенный процент. Эта сумма прописывается в договоре и составляет порядка 30%.

Например, человек подписал договор 5 июня 2016 года, а заявление на расторжение договора подал 10 сентября.

Периодичность взносов по полису – годовая.

За период с 5 июня по 10 сентября средства будут удержаны, а за все оставшееся время – возвращены за минусом 30%.

Оформление страхования жизни и здоровья заемщика при ипотеке многими россиянами воспринимается в штыки.

Однако, этот инструмент может обезопасить семью от финансовых рисков.

Он защищает как самого заемщика, так и его членов семьи. К тому же при наличии полиса сумма взносов по кредиты значительно ниже.

Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Что это и для чего нужно

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

  • инвалидность первой или второй группы;
  • несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат. Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии. Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Страховые случаи

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:
  1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
  2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
  3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Какие документы необходимы

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Читайте так же:  Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в новостройке

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:
  1. Свидетельство о смерти.
  2. Справку о причине смерти.
  3. Справку-выписку из медицинской карты.
  4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
  5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

  1. Справка-выписка из медицинской карты.
  2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
  3. Справка о факте установления группы инвалидности.
  4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Процесс оформления

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:
  • заполнить анкету;
  • сформировать заявление;
  • передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании. Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию). Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Можно ли отказаться

К

ак обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность. После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

[1]

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.
Читайте так же:  Удалённая работа — особенности заключения трудового договора с дистанционным сотрудником

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

  1. Весомая стоимость сертификата.
  2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
  3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
  4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
  5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

  1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
  2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
  3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
  4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
  5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека молодым учителям и врачам.

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Содержание статьи

Далеко не все знакомы с термином «ипотечное страхование». Однако если вы собираетесь взять жилищный кредит, столкнуться с ним так или иначе придется. У заемщиков возникает немало вопросов, связанных с тем, имеет ли банк право предлагать заключение договоров страхования по всем ипотечным кредитам. В данном материале рассмотрим это подробнее.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование предназначено для защиты финансовых интересов всех участников жилищного кредитования. С помощью страховки возможные риски перераспределяются между банком, заемщиком и страховой компанией. Благодаря такому соглашению банки предупреждают негативные последствия.

Цель заключения

Ипотечную страховку заключают для того, чтобы:

  • клиент смог выплатить долги в случае потери трудоспособности или работы, болезни, снижения уровня дохода, смерти;
  • банковское учреждение гарантировало себе возврат денег, что дает возможность снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования по сравнению с потребительскими займами.

Виды ипотечного страхования

Законодательство предусматривает три вида ипотечного страхования:

  • имущества при получении кредита на жилую недвижимость от рисков его повреждения или утраты (имущественное);
  • жизни и трудоспособности заемщика или созаемщика (личное);
  • утраты права собственности на находящееся в залоге имущество (титульное).

Дополнительно банки могут предложить своим заемщикам застраховать гражданскую ответственность перед:

  • кредитором в случае просрочки платежей или невозможности в дальнейшем отдавать деньги;
  • третьими лицами в случае использования квартиры (к примеру, затопление жилья соседей снизу).

Особенность ипотечного страхования

Больше всего в заключении договора страхования заинтересован банк. Если наступил страховой случай, компания произведет предусмотренные соглашением выплаты именно в пользу кредитного учреждения. Их размер не будет превышать величину понесенного ущерба или общую сумму непогашенной задолженности.

Уплачиваются страховые взносы двумя способами: единовременным платежом при заключении ипотечного договора на весь период кредитования или ежегодно до окончания действия займа.

Что страховать обязательно, а что нет?

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) РФ» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное оформление полиса только на находящуюся под залогом недвижимость.

Обратите внимание! Ипотечная страховка не должна включать в себя все случаи, от которых недвижимость может быть застрахована. В обязательном порядке жилье должно быть защищено соглашением лишь от повреждений водой или огнем.

Все остальные риски в виде кражи, падения самолетов и иных летательных аппаратов, возникновения прочих обстоятельств страхователь вправе не оплачивать по договору займа, даже если банк настоятельно рекомендует это сделать с целью снижения процентов по кредиту.

Остальные два вида ипотечного страхования в виде личного полиса или титула могут применяться только по желанию клиента банка. От таких страховок можно отказаться. Но нужно быть готовым к тому, что после отказа кредитное учреждение может предложить повышенную ставку, действующую в пределах обычных внутренних программ. Повлиять на это страховщик не сможет. Если же банк вообще откажет в выдаче кредита по причине отсутствия личной или титульной страховки, то это будет нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Как поступить в такой ситуации, и что сделать, чтобы получить долгосрочный займ под меньшие проценты и на больший период времени? Несмотря на то, что страховать жизнь и здоровье не всегда экономически выгодно, следует хорошо подумать и принять решение с учетом того, что:

  • личную страховку можно подписывать не по всем, а по отдельным рискам;
  • титул можно не страховать на все время действия кредита, а только на 3 года, что поможет обезопасить собственность только в первое время, когда она является новым объектом недвижимости.
Читайте так же:  Возврат денег на карту после отмены покупки

Такие действия помогут заемщику сэкономить свои средства и взять кредит на выгодных условиях.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке?

Ипотечная страховка действует во время действия самого кредита. Первоначальное страховое соглашение заключается сроком на год с учетом дальнейшего продления. При этом учитывается оставшаяся стоимость займа и иные условия. Сумма определяется с учетом общей стоимости кредита, к ней дополнительно плюсуются начисляемые проценты, выплачиваемые в процессе действия договора. Порядок расчета заемщик выбирает самостоятельно.

Величина тарифа комплексного ипотечного страхования определяется исходя из:

  • вида находящегося в залоге недвижимого имущества;
  • общего периода действующей страховки;
  • пола и возраста заемщика;
  • общих условий кредитования;
  • материальных возможностей получателя займа.

Страховой взнос колеблется в пределах от 0,5 до 2,5% от общей стоимости кредита. Распределяется страховка следующим образом:

  • для страхования заложенной недвижимости – от 0,1 до 0,5%;
  • для личного страхования – от 0,2 до 1,5%;
  • для титульного страхования – 0,2 до 0,5%.

[3]

Выплата при страховании

Чтобы получить страховую выплату во время действия ипотечного договора, необходимо наступление страхового случая, приведшего к утрате или порче недвижимого имущества. К таким причинам относятся:

  • пожар, наводнение, землетрясение или иное стихийное бедствие;
  • дефект в конструкции здания, о котором заемщик не знал и не мог знать;
  • вандализм и иные уголовно наказуемые действия со стороны третьих лиц, выражающиеся в поджоге, подрыве и иных деяниях.

Обратите внимание! Как только наступил страховой случай, следует незамедлительно сообщить о нем в кредитную организацию и страховую компанию. В случае порчи недвижимости страховщик обязан выплатить заемщику денежное возмещение.

Выплата осуществляется не на всю сумму реального ущерба, а только с учетом полученного кредита. В этом случае страховка может не покрыть расходы на восстановление имущества.

Если недвижимость была полностью потеряна, то компания выплачивает банку остаток долга по займу и дополнительно к этому 10%.

Если страховка была оформлена на всю сумму жилой недвижимости, то заемщик имеет право претендовать на получение разницы между стоимостью имущества и полученного ипотечного кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Заключив договор страхования непосредственно во время подписания с банком договора займа, отказаться от страховки можно будет только в том случае, если займ был полностью погашен. В иной ситуации будут нарушены положения договора.

Банковские учреждения стараются сотрудничать с проверенными и крупными страховыми компаниями. Поэтому отказаться от выплаты страховки будет нельзя, а вот сменить страховщика можно в любое время после окончания действия договора. Если договор продолжает действовать, то поменять страховую компанию можно будет, только предварительно согласовав этот вопрос с банком.

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

При полном досрочном погашении ипотечного кредита заемщик вправе потребовать от страховщика возврата именно той суммы, которая обеспечивала страхование рисков в оставшийся для выплаты кредита период.

Вернуть часть страховой суммы можно и тогда, если при полном погашении ипотеки страховой случай не наступил, или если сумма страховки была оплачена на больший период.

Для этого следует собрать и предоставить в страховую компанию:

  • письменное заявление о получении страховки за ненаступивший период;
  • паспорт, удостоверяющий личность страховщика;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • справку из кредитного учреждения о досрочном возврате взятых денег;
  • платежные поручения, подтверждающие своевременную уплату страховых взносов.

Обратите внимание! Заемщику лучше не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части суммы страховых взносов. Если после подачи заявления в страховую компанию прошел месяц, в течение которого был получен письменный отказ в возврате средств, то обратиться следует в судебную инстанцию по месту нахождения страховой компании или ее филиала.

Подведем итоги

Ипотечная страховка более актуальна людей, имеющих средние доходы. Если гражданин внес небольшой первоначальный взнос и взял в банке значительную сумму, то для кредитора наступает повышенный финансовый риск. Страховой договор в этом случае будет гарантией для банка при возникновении непредвиденных ситуаций. Получатель кредита в свою очередь может быть спокоен, если возникнут какие-то неприятные инциденты, связанные с приобретенной недвижимостью.

Для оформления страхового полиса следует выбрать проверенную и надежную компанию. Сделать выбор можно не только из предложенных банком-кредитором вариантов, но и самостоятельно. Следует подать письменное заявление, а после сбора требуемого пакета документов и определения тарифов по взносам, подписать соответствующий договор страхования ипотечного кредита.

В самой страховке должны быть правильно отражены все моменты, связанные с выплатой причитающихся сумм, а также с невыплатой сумм, которые по договору не являются страховыми.

Правильно оформленная ипотечная страховка повысит лимит доверия кредитора и придаст уверенность заемщику. Помогут в этой работе юристы нашей компании. Они проанализируют все необходимые документы, проведут консультацию и помогут в случае необходимости получить страховку или вернуть деньги после проведения перерасчета при досрочно погашенном кредите.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источники


  1. Национал-экстремизм и судебная власть в современной России. — М.: ОФ Антифашист, 2014. — 121 c.

  2. Теория государства и права. Введение в юриспруденцию. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 128 c.

  3. Баршев, Я. Историческая записка о содействии Второго Отделения Собственной Его Императорского Величества Канцелярии развитию юридических наук в России / Я. Баршев. — Москва: СИНТЕГ, 2011. — 245 c.
  4. Миронов, Иван Борисович Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Миронов Иван Борисович. — М.: Книжный мир, 2015. — 216 c.
  5. Веденин, Н.Н. Земельное право; М.: Юриспруденция; Издание 4-е, перераб. и доп., 2012. — 192 c.
Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here